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　　過去的幾十年，國家的金融業(yè)不斷從農(nóng)村抽走資金，把有限的農(nóng)民儲蓄調(diào)動到其他地方搞建設，是造成農(nóng)村經(jīng)濟停滯不前、城鄉(xiāng)收入差距日益擴大的一個重要原因。近年來，這個問題越來越明顯，大家對解決農(nóng)村金融問題的重要性有了比較一致的認識。但是辦法何在？各種方法都在試驗。政策的放寬，允許多種所有制的資金進入看來是一條好主意。但是具體的辦法還沒有制定出來。由于國際經(jīng)驗的積累，作為農(nóng)村金融的一個重要方面，小額貸款得到認可和重視。這里就我1993年以來運行小額貸款的局部經(jīng)驗，談一些體會。
　　
　　第一，小額貸款要靠市場拉動。
　　
　　小額貸款是一種扶貧方式，因為它的貸款額度比較小，一般最高不超過人民幣5000元，所以不適合農(nóng)村企業(yè)，只適用于貧困農(nóng)戶。由于額度小，對信貸員的業(yè)務能力要求比較低，他不像正規(guī)信貸員，必須有經(jīng)濟知識，只要認真負責，能夠判斷借款農(nóng)戶的信用水平就可以了。小額貸款要能夠成功，必須有一定的主客觀環(huán)境。比如家庭有勞動力；附近有市場，能出售產(chǎn)品；有起碼的資源，如土地和其他自然資源；還有相應的技術(shù)，不論是養(yǎng)殖，還是副業(yè)，等等。所以小額貸款不適用偏僻地區(qū)、不能接近市場的農(nóng)村。農(nóng)民借了小額貸款干什么用，由借款戶自己決定，不要干涉。有些小額貸款和推廣某種技術(shù)捆在一起，這樣做的好處是效益大，但是也增加了風險。市場一旦變化，產(chǎn)品價格下降，還款就會大面積拖延。
　　
　　第二，應了解農(nóng)民對資金的需求。
　　
　　城里人不大能理解為什么農(nóng)民有貸款的需求。城市里的家庭只是一個消費單位，它不從事生產(chǎn)活動。在金融上是資金的供應者，因為他們有儲蓄，他們沒有對資金的需求。但農(nóng)村家庭不同，他們的生產(chǎn)就在家里進行，不像城里人上班搞生產(chǎn)，農(nóng)民沒有地方上班，所以農(nóng)戶既是消費單位，又是生產(chǎn)單位。因為從事生產(chǎn)，就有資金的流入流出。春天需要投入資金，買種子和化肥；到秋天因為出售農(nóng)產(chǎn)品，有資金的流入。其他生產(chǎn)活動也一樣，都有資金流入流出。如果像現(xiàn)在那樣，要資金的時候借不到錢，生產(chǎn)就會停頓。所以農(nóng)村金融對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)至關重要。
　　
　　第三，高利息是小額貸款的必要。
　　
　　通過全世界幾十年搞小額貸款的經(jīng)驗，世界銀行總結(jié)，通常小額貸款的保本年利息率為15%~20%。許多人想不通，小額貸款既然是扶貧，為什么要收取高利息？正因為過去強調(diào)小額貸款低利息，此項十分必要的農(nóng)村金融業(yè)務步入了歧途，遲遲得不到發(fā)展。現(xiàn)在除了極少數(shù)人還對此有懷疑，這個問題應該說已經(jīng)基本解決。小額貸款要收取高利息的原因可從供應和需求兩方面來說明。從供應方面來看，因為它每一筆的貸款僅僅幾千元，只是一般銀行貸款業(yè)務的大約1%，而操作成本卻所差無幾。同時小額貸款的壞賬比較高，管理良好的不良貸款率也常常在3%左右，所以高成本決定了高利息率。從需求方面看，農(nóng)戶借款從事生產(chǎn)，不必為自己支付工資，所以資金回報率非常高。試比較企業(yè)家借款，他們要為員工支付工資，利潤就比較薄。借幾百元自己做買賣，一天可以賺10元錢，一年就可以賺3000多元錢。如果雇一個人來做，10元錢正好付工資，一點利潤都沒有了。一般農(nóng)村民間借貸的年利息率達到25%~50%，通常稱這些貸款為高利貸。小額貸款的利率比這樣的高利貸還是低很多。
　　
　　第四，小額貸款需要商業(yè)化。
　　
　　高風險、低利潤的小額貸款能不能商業(yè)化？或者說能不能賺錢？金融業(yè)的一般規(guī)律是高風險高利潤；而小額貸款卻是高風險低利潤。這樣的業(yè)務能不能商業(yè)化？其答案全看管理水平。如果管理良好，商業(yè)化是可能的。另外一個因素是看款源從何而來。如果運作資金都是商業(yè)借款，資金成本就要5%~6%，商業(yè)化就比較難。如果能夠得到政府的扶貧專項優(yōu)惠貸款，利息率只有3%左右，商業(yè)化就更容易一些。由于小額貸款的特殊性，它受宏觀經(jīng)濟的影響比較小，而受局部環(huán)境的影響比較大。1998年東南亞金融危機時，印度尼西亞許多大銀行都陷入困境，但是小額貸款銀行卻非常穩(wěn)定，還成為金融復蘇的生力軍。但是局部的旱災、水災等，會導致大量欠款還不上。
　　
　　既然是扶貧，為什么還要商業(yè)化？作為慈善事業(yè)的扶貧，只能有少量人士參與，它成不了正規(guī)的金融業(yè)。要使小額貸款成為農(nóng)村金融的一個角色，必須能夠商業(yè)化，能夠吸引大批資金進入，所以商業(yè)化是必需的。我們這個社會對盈利事業(yè)有些誤解，認為賺錢就不是好事；做好事必須賠錢。慈善事業(yè)是損己利人，所以是好事。沒有看到最好的事是利己利人。商業(yè)化的事正是利己利人。不但別人受益，而且自己能夠賺錢。經(jīng)濟建設是靠利人利己的商業(yè)活動得以成功的，不是靠做慈善事業(yè)成功的。我們在山西做的小額貸款，開始以慈善的面貌出現(xiàn)，得到了社會的認可，現(xiàn)在逐漸改變成為商業(yè)，還算比較順利。如果一開始就是商業(yè)化，賺農(nóng)民的高利貸，老早就被槍斃了。至今有不少運行很成功的民間借貸，不敢公開，還在地下運作。希望政策能夠改變看法，讓這些民間金融合法化。