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如今，隨著世界各國不同文化的交流和發(fā)展，針對兒童的財商教育在中國也成了一個熱門話題，很多父母也漸漸意識到從小培養(yǎng)孩子的財商是非常有必要的。然而，產(chǎn)生這種念頭的父母雖然不在少數(shù)，但是大多還僅限于認知程度的改變，而真正做出實際行動，對孩子開展財商教育的卻非常少見。尤其是當(dāng)孩子處于10～18歲的青少年階段時，父母都普遍認為，學(xué)好文化課才是當(dāng)務(wù)之急，至于財商教育可以等以后再說。因此，無論是在家庭教育中，還是在興趣培訓(xùn)班，我們很難看到關(guān)于財商教育的內(nèi)容。

然而，對于中國的青少年而言，財商教育真的是沒有必要的或者只能等成年以后才應(yīng)該接觸嗎？我們不妨聽聽美國國家經(jīng)濟教育委員會（NCEE）主席杜維爾所說的一番話。2003年，杜維爾曾做過一項關(guān)于美國公立學(xué)校個人理財教育狀況的調(diào)查，他在調(diào)查報告中這樣寫道：“一個國家想要培養(yǎng)出有責(zé)任的公民、有見地的消費者、卓有成效的勞動者、優(yōu)秀的投資理財者、全球經(jīng)濟的有力參與者，進行理財教育是非常有必要的�！�

實際上，在過去的一二十年，美國、英國、法國等發(fā)達國家已經(jīng)非常注重孩子的財商教育，甚至將培養(yǎng)孩子了解和駕馭財富的能力作為一門必修課，并且發(fā)展起了系統(tǒng)的知識構(gòu)架和學(xué)習(xí)體系。下面，我們不妨看看這些國家是怎么培養(yǎng)孩子的財商的。

美國

美國是全世界最早開展青少年財商教育的國家之一，這種理念最初源于20世紀30年代的保險業(yè)，如今已經(jīng)經(jīng)歷了將近一個世紀的變遷。從1957年開始，在中學(xué)開設(shè)理財教育課程的政策已經(jīng)在美國的絕大多數(shù)地區(qū)實施。而隨著這一政策的普遍推廣，又經(jīng)歷了多年的實踐論證，有多項實證性研究報告證明，在中學(xué)時期開展經(jīng)濟和理財課程對孩子成年以后的理財和儲蓄行為都具有非常大的影響，對于他們的財產(chǎn)積累也起著漸次性的至關(guān)重要的積極的影響。

到了20世紀90年代，理財教育已經(jīng)成為了一種社會性行為，為此提供服務(wù)的不僅僅是學(xué)校，還有大量的金融機構(gòu)和社會組織。他們都在通過各自不同的方式，為青少年的理財教育提供服務(wù)。比如，美國丹佛有一家青少年儲蓄銀行，專門為9～22歲的孩子、青少年提供銀行服務(wù)，并且對他們?nèi)魏挝⑿〉睦碡敺��?wù)都會嚴肅且認真地對待。再比如，有一家成立于1997年名叫“跳躍開始聯(lián)盟”（Jumpstart Coalition）的非營利性組織，該組織的任務(wù)之一便是為青少年提供理財技能方面的培訓(xùn)。

當(dāng)然，美國對于青少年理財教育的重視和培訓(xùn)，不僅體現(xiàn)在教育界、社會機構(gòu)等的大力支持，更體現(xiàn)在美國家長對孩子財商培養(yǎng)的重視。從孩子3歲開始，美國的父母就會教孩子認識金錢，給予孩子一定的零花錢，甚至還會為孩子開銀行賬戶。而隨著孩子慢慢長大，關(guān)于理財、投資、商業(yè)運營等方面的學(xué)習(xí)也會由家長源源不斷地傳達給孩子。他們注重實踐，認為只有讓孩子通過自己的一點點的親身實踐去了解金錢、獲得金錢之后，才能真正懂得財富的價值，并且學(xué)會儲蓄、投資和消費。在美國，每年大約有300萬中小學(xué)生加入打工的陣營，因為父母會告訴他們：“要花錢，自己去掙！”

英國

相對于美國而言，英國關(guān)于青少年的理財教育起步稍晚，但是發(fā)展很迅速。1998年，一個對英國青少年財商教育影響至深的項目開始實施，同時也代表著英國財商教育翻開了重要的第一頁。該項目為蘇格蘭學(xué)校理財教育項目，由蘇格蘭課程咨詢委員會發(fā)起，蘇格蘭皇家銀行贊助，以幫助孩子們建立理財觀念為己任，通過開設(shè)趣味橫生的跨學(xué)科理財教育活動，幫助5～18歲的學(xué)生培養(yǎng)財商。比如，在“工藝和設(shè)計”課程中，老師為了培養(yǎng)孩子的理財能力，會引導(dǎo)孩子了解不同材料的價格；在“家庭經(jīng)濟”課程中，老師為了增加孩子對價錢本質(zhì)的理解，會組織孩子進行模擬購物，并且以信用卡、儲蓄卡、現(xiàn)金、支票等不同方式進行支付和結(jié)算。

2005年，另一項引人注目的舉措又在英國出臺—英國教育當(dāng)局將有關(guān)個人理財?shù)膬砷T課程正式編入了中小學(xué)教材中。這些課程旨在教學(xué)生怎么存錢和消費，如何實現(xiàn)財富管理。從2006年9月開始，這些課程已經(jīng)在全國實行推廣。

在英國教育界不遺余力的支持下，英國的父母也沒有落后，他們對孩子的財商教育方法與美國大體一致。比如，支持孩子利用課余時間打工。在英國，雖然公民家庭經(jīng)濟情況普遍較好，但是每年仍然有50萬孩子去做報童，打工賺取零花錢。比如，在英國約克郡，有一對分別只有14歲和12歲的兄弟，獨自創(chuàng)辦了一家“洗車公司”，通過認真的服務(wù)態(tài)度和低廉的收費贏得了不少客戶。

日本

在日本，孩子的理財教育主要通過家庭教育來實現(xiàn)。父母認為孩子應(yīng)該自己管理自己的零花錢，而且要做到獨立自主，不能隨便伸手要錢。這一理念在一句教育名言中也得到了深刻體現(xiàn)：“只有空氣和陽光是大自然無償賜予我們的，除此之外，任何東西都要通過自己的勞動來獲取。”

日本家長也會從小鼓勵孩子到外面打工賺零花錢，只要有課余時間，孩子們就會出去打工。而且，日本家長也會控制孩子的消費欲望。比如給孩子買玩具時，家長會告訴孩子，一個月只能買一樣玩具，還想買的話也只能等到下個月。

其他國家

在21世紀的今天，除了美國、英國、法國、德國等發(fā)達國家外，也有越來越多的國家開始重視對青少年的財商教育，并且將財商教育列為學(xué)校教育的一部分。

通過對那些在財商教育方面已經(jīng)相當(dāng)成熟國家的觀察和研究，我們不難發(fā)現(xiàn)，良好的財商教育是通過家庭、學(xué)校、社會機構(gòu)三個方面的高度結(jié)合來實現(xiàn)的。正是這種高度融合促使財商教育的內(nèi)容得以滲透到青少年學(xué)習(xí)、生活的各個方面，對孩子以后存錢、花錢、借貸、賺錢、投資等金錢行為都將起到重要的積極影響。

通過這種實踐性、循循善誘的系統(tǒng)教育，可以讓孩子對金錢達到一種較全面的認知，并且，隨時隨地都能感受到這種與金錢相關(guān)的教育氛圍，不斷加深對財富的理解。在這樣的理財教育下，青少年一般都會獲得較強的管理金錢和操作財富的能力，且在思想上形成很強的經(jīng)濟獨立性。

中國

探討過這些對青少年財商教育較為成熟的國家之后，我們再看看中國的財商教育情況。在中國，無論是家庭，還是教育機構(gòu)、社會組織，在青少年財商教育方面幾乎都還是空白。2007年，美蘭的信息公司所做的一份調(diào)查報告顯示，中國12歲以下的孩子占據(jù)了全國35億元的消費總額；每月一個孩子消費的金錢甚至比一個大人還多；約92%的小學(xué)生在消費時都沒有任何的計劃性和目的性，且攀比揮霍、奢侈浪費的情況非常嚴重，甚至越演越烈。

中國孩子“高消費、低財商”的情況已經(jīng)是毋庸置疑的。近年來，也有很多組織和機構(gòu)針對這種現(xiàn)象進行了分析和總結(jié)，而從學(xué)校教育方面而言，我國至今沒有任何關(guān)于青少年理財教育的課程。雖然一些大型金融機構(gòu)也會通過教育講座等方式陸續(xù)開展一些財商教育活動，但畢竟這些活動在內(nèi)容和形式上都缺乏持續(xù)性，能夠影響到的人也非常有限。

在對孩子財商的教育方面，父母無疑是非常重要的力量。可是，和其他在財商教育方面相對完善的國家相比，中國家長對子女的財商教育無疑也是非常疏忽大意的（具體分析見表一）。

表一：中國家長的財商教育對比表

教育類別

中國家長

美、英、日等國家與地區(qū)

家長的理財態(tài)度

對于孩子的財商教育，大部分父母仍然認為可有可無，并持有“孩子長大后才有理財”的觀念，認為孩子在整個中小學(xué)階段只需要鍛煉身體、把學(xué)習(xí)學(xué)好、考上大學(xué)；在北、上、廣、深等一線城市，幼齡和小學(xué)階段的父母也陸續(xù)開始關(guān)注孩子的理財教育，但僅僅限于關(guān)注階段，但家有年齡10歲以上子女的父母基本忽視孩子理財能力的培養(yǎng)。

大部分父母普遍認為財商教育是孩子成長過程中必不可缺的。在與孩子溝通金錢話題、如何消費、如何打工等方面，都給予詳細的指引，尤其在孩子上中學(xué)后，更是不斷加強孩子的經(jīng)濟獨立意識和理財能力的培養(yǎng)。

教育類別

中國家長

美、英、日等國家與地區(qū)

家長的教育方法

大部分家長不會向孩子提供財商教育；少部分家長有意識培養(yǎng)孩子的理財能力，但所采用的方法很單一，說教較多，缺乏互動，實踐較少。很少利用家庭生活對孩子進行啟發(fā)性的教育，注重大人的權(quán)威而忽視孩子的主動學(xué)習(xí)的能動性。

大部分家長會在學(xué)校、社區(qū)等機構(gòu)指導(dǎo)下，對孩子進行數(shù)年的系統(tǒng)性財商啟蒙，會采用模擬情景、放手讓孩子實踐的方法進行，與孩子的溝通是基于平等和鼓勵的基礎(chǔ)上，允許孩子犯錯。

教育內(nèi)容

中國家長對財商教育內(nèi)容的認知僅限于存錢和花錢，只有個別的父母會和孩子聊到投資、捐贈等話題；大部分父母將財商教育與孩子的德智培育嚴格分開。

大部分父母能在“賺錢、花錢、存錢、捐贈、借錢和投資”等方面與孩子溝通；許多父母認為理財能力的培養(yǎng)與子女接觸經(jīng)濟學(xué)、參與商業(yè)活動密切相關(guān)，鼓勵孩子的創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)精神；并認為理財涉及到孩子的品格與價值觀的形成。

誠然，中國家庭對孩子的財商教育還是非常不完善的，這與整個社會對于財商教育認知的缺失和學(xué)校教育的不完善都是密不可分的。然而，我們的孩子卻不可能停下成長的腳步，因此，中國的家長若是對培養(yǎng)孩子的財商心懷期待，不如先從自身做起，從家庭教育出發(fā)完成對財商的啟蒙教育，而不是毫無作為地等待學(xué)校或者社會機構(gòu)去安排理財教育課程。