2.“偽鄉(xiāng)村養(yǎng)老”
一些老人為了用有限的資金添置房產(chǎn)養(yǎng)老，到鄉(xiāng)村養(yǎng)老，這是“偽鄉(xiāng)村養(yǎng)老”，這種養(yǎng)老方式會(huì)使不樂于選擇“田園”養(yǎng)老方式但礙于資金有限不得不選擇這種方式養(yǎng)老的老人們放棄49%的養(yǎng)老生活機(jī)會(huì)成本，如便捷購物、完善醫(yī)療、四通八達(dá)的交通和娛樂等，而固守51%的增值利益。有關(guān)專家并不提倡這種養(yǎng)老方式，認(rèn)為其是忽略養(yǎng)老目的的無奈選擇。
3.“田園”休閑養(yǎng)老方式
花費(fèi)5萬到7萬元，用在城市只能買一個(gè)陽臺(tái)的價(jià)格就可以在山村擁有一處看得見風(fēng)景的房間。當(dāng)身體不適想回到城市時(shí)，老人可以將房子出租，使用年限是30年。
4.“田園”租賃養(yǎng)老方式
城市社區(qū)幫助把城市中的住房出租，同時(shí)為老人落實(shí)在郊區(qū)鄉(xiāng)村的住所，免去老人的后顧之憂。
5.“田園”租賃床位養(yǎng)老方式
集旅游度假觀光和休閑娛樂養(yǎng)老托老為一體的綜合性大型鄉(xiāng)村養(yǎng)老服務(wù)中心目前開啟租賃床位的服務(wù)，花費(fèi)低廉。
以上養(yǎng)老方式存在的主要問題是醫(yī)療保健不夠方便。
知識(shí)擴(kuò)展
【“田園”養(yǎng)老必知身體健康指標(biāo)】
如果你也被“田園”養(yǎng)老方式所吸引，那么在計(jì)劃“田園”養(yǎng)老前，務(wù)必要知道身體的各項(xiàng)健康指標(biāo)，學(xué)會(huì)自我體檢和查看體檢報(bào)告。
身體常規(guī)指數(shù)
1.正常腋下體溫36～37攝氏度；
2.正常心率為每分鐘60～100次；
3.血壓不高于140/90mmHg，不低于90/60mmHg。
血液正常指數(shù)
1.正�？傃繛�65～90ml/kg；
2.男全血比重為1.054～1.062，女全血比重為1.048～1.062；
3.血漿為1.024～1.029；
4.血膠體滲透壓正常值為21±3mmHg（2.80±0.40kPa）；
5.血晶體滲透壓正常值為280～310mOsn/kg（280～310mmol/L）；
6.男紅細(xì)胞正常數(shù)量范圍為（4.0～5.5）×1012/L（4.0～5.5×106/ul），女紅細(xì)胞正常數(shù)量范圍為（3.5～5.0）×1012/L（3.5～5.5×106/ul）；
7.男血紅蛋白正常范圍為120～160g/L（12～16g/dl），女血紅蛋白正常范圍為110～150g/L（11～15g/dl）；
8.男紅細(xì)胞積壓值為0.4～0.5（40%～50%），女紅細(xì)胞積壓值為0.37～0.48（37%～48%）；
9.正常紅細(xì)胞平均直徑為7.33±0.29um；
10.正常紅細(xì)胞平均血紅蛋白值為29.36±3.43pg（29.36±3.43uug）；
11.正常紅細(xì)胞平均體積為93.28±9.80fl（93.28±9.80um3）；
12.正常紅細(xì)平胞血紅蛋白濃度值為0.31～0.35（31%～35%）；
13.正常網(wǎng)織紅細(xì)胞數(shù)量為0.005～0.015（0.5%～1.5%）。
紅細(xì)胞平均滲透性脆性試驗(yàn)正常指數(shù)
1.正常白細(xì)胞數(shù)量為（4～10）×109/L（4000～10000/ul）；
2.正常白細(xì)胞分類比例為中性粒細(xì)胞0.5～0.7（50%～70%），嗜酸粒細(xì)胞0.005～0.03（0.5%～3%），嗜堿粒細(xì)胞0.00～0.0075（0%～0.75%），淋巴細(xì)胞0.2～0.4（20%-40%），單核細(xì)胞0.01～0.08（1%～8%），嗜酸粒細(xì)胞直接計(jì)數(shù)（0.05～0.30）×10^9/L（50～300/ul），血小板數(shù)（100～300）×109/l（10～30萬/ul）。
出血時(shí)間試驗(yàn)正常指數(shù)
1.正常凝血時(shí)間為毛細(xì)管法3～7min，玻片法2～8min；試管法4～12min；
2.正常凝血酶原消耗時(shí)間>20sec；
3.正常血塊收縮時(shí)間為30～60min開始回縮，18h后明顯收縮，24h已完全收縮；
4.正常部分凝血活酶時(shí)間為35～45sec；
5.正常凝血酶時(shí)間為13～17sec；
6.正常復(fù)鈣時(shí)間為1.5～3min。
全血檢查正常指數(shù)
1.正常葡萄糖指數(shù)為3.9～5.6mmol/L（70～100mg/dl）；
2.正常尿素指數(shù)為3.2～7.0mmol/L（19～42mg/dl）；
3.正常尿素氮指數(shù)為3.2～7.0mmol/L（9～20mg/dl）；
4.正常非蛋白氮指數(shù)為14.3～25.0mmol/L（20～35mg/dl）；
5.正常尿酸指數(shù)為119～238umol/L（2～4mg/dl）；
6.正常肌酐指數(shù)為88～177umol/L（1～2mg/dl）；
7.正常肌酸指數(shù)為230～530umol/L（3～7mg/dl）；
8.正常丙酮酸指數(shù)為45～140umol/L（0.4～1.23mg/dl）。
血脂檢查正常指數(shù)
1.正�？傊笖�(shù)為4.5～7.0g/L（450～700mg/dl）；
2.正常膽固醇酯指數(shù)為2.8～6.0mmol/L（110～230mg/dl）；
3.正常膽固醇酯應(yīng)占總膽固醇的0.70～0.75（70%～75%）；
4.正常磷脂指數(shù)為1.7～3.2mmol/L（130～250mg/dl）；
5.正常甘油三酯指數(shù)為0.23～1.24mmol/L（20～110mg/dl）。
心肺功能檢查正常指數(shù)
1.男每搏排血量正常指數(shù)為95.53±5.6ml/次，女每搏排血量正常指數(shù)為76.99±4.1ml/次；
2.男心排血量正常指數(shù)為6.44±0.32L/min，女心排血量正常指數(shù)為5.49±0.29L/min；
3.男心臟指數(shù)正常范圍為4±0.5L/min/m2，女心臟指數(shù)正常范圍為3.7±0.5L/min/m2；
4.噴血（射血）正常分?jǐn)?shù)值為0.42～0.80（42%～80%）；
5.正常左心室舒張末壓指數(shù)為4～8mmHg（0.533～1.07kPa）；
6.正常肺毛細(xì)血管總阻力指數(shù)為3.5～7.5mmHg（0.46～1.0kPa）；
7.正常周圍血管總阻力指數(shù)為1300～1800dyne.sec.cm-5；
8.正常周圍血管阻力指數(shù)為800～1200dyne.sec.cm-5；
9.正常肺小動(dòng)脈阻力指數(shù)為47～160dynexsec.cm-5；
10.正常肺總阻力指數(shù)為200～300dyne.sec.cm-5；
11.正常每搏作功指數(shù)為45～75g/m2/次；
12.正常臂至舌循環(huán)時(shí)間為 9～16（平均12）sec；
13.正常臂至肺循環(huán)時(shí)間為4～8sec；
14.正常肺至舌循環(huán)時(shí)間為4.5～10sec；
15.正常右房平均壓指數(shù)為0～5mmHg（0～0.677kPa）；
16.正常右室收縮壓指數(shù)為15～30mmHg（2.0～4.0kPa）；
17.正常右室舒張壓指數(shù)為0～5mmHg（0～0.677kPa）；
18.正常上腔靜脈壓力指數(shù)為3～6mmHg（0.4-0.08kPa）；
19.正常中心靜脈壓指數(shù)為60～100mmH2O（0.588～0.981kPa）；
20.男肺活量為2.31L×BSA，女肺活量為1.80L×BSA；
21.男殘氣量為1.53L，女殘氣量為1.02L；
22.男肺總量為5.02L，女肺總量為3.46L；
23.男殘氣/肺總量值為0.307（30.7%），女殘氣/肺總量值為0.29（29%）；
24.男無效腔量為0.128L，女無效腔量為0.119L。
內(nèi)分泌功能正常指數(shù)
1.生長(zhǎng)激素血濃度正常指數(shù)為<3ug/L（<3ng/ml）；
2.促甲狀腺素正常指數(shù)為1～3mu/L（1～3uU/ml）；
3.男性泌乳激素正常值為 6.0～0.6ug/L（6.2～0.6ng/ml）女性泌乳激素正常值為9.0～0.6ug/L（9.0～0.6ng/ml）。
8. 空巢變合巢，人脈先行
孟大媽的老伴兒去世多年，今年孟大媽退休了。退休后孟大媽一個(gè)人在家，一個(gè)人逛街備感孤單，雖然女兒和她住在一起，但是女兒工作很忙，很少能抽出空閑時(shí)間陪伴孟大媽。眼看著媽媽一天比一天孤單，孟大媽的女兒瞞著孟大媽在網(wǎng)上給她征起了“老伴兒”，當(dāng)然此老伴兒非彼老伴兒也，這個(gè)老伴兒僅限同性，能和孟大媽一起生活的退休老年人。
沒過幾天，孟大媽的女兒就接到了關(guān)大媽的電話。關(guān)大媽的情況和孟大媽差不多，她一個(gè)人住在一個(gè)兩居室中，女兒女婿住在離她不遠(yuǎn)的同一小區(qū)，每周看她一次。同樣孤獨(dú)寂寞的關(guān)大媽表示非常樂意把兩居室中的一間租給孟大媽，兩人結(jié)伴生活。孟大媽的女兒回家后告訴孟大媽這個(gè)消息，孟大媽非常高興，當(dāng)即一拍即合，第二天就和關(guān)大媽碰了面，商量好以每月1500元的租金租住到關(guān)大媽的房子中去。自此，兩人結(jié)伴逛街，聊天，到公園跳舞，老年生活不亦樂乎。
孟大媽和關(guān)大媽的女兒為這件事作了總結(jié)：“這老姐兒倆合居的不是房子，是寂寞。”空巢老人不僅僅是一個(gè)新生名詞，更是一個(gè)需要我們關(guān)注的群體，你了解空巢老人嗎？合租，究竟是不是保障空巢或“半空巢”老人老年生活不寂寞的法寶呢？除此之外，還有什么方法可以讓空巢老人心靈不空呢？讓我們一起來看以下內(nèi)容：
※ 空巢老人解讀
典型的空巢老人是指不和子女共同居住的中老年夫婦。當(dāng)下，子女會(huì)因?yàn)閷W(xué)習(xí)、就業(yè)、結(jié)婚等等問題而留下父母獨(dú)守空巢，致使空巢老人越來越多，已成為不容我們忽視的社會(huì)問題。
“半空巢”老人是指和子女共同居住，但子女因工作或?qū)W習(xí)的原因不能長(zhǎng)時(shí)間陪伴的中老年夫婦或喪偶、離異的中老年人群。無論是空巢老人還是“半空巢”老人，都容易因孤獨(dú)感而產(chǎn)生心理失調(diào)癥狀，被心理醫(yī)生象征性地稱為家庭“空巢”綜合癥。
患有這種心理疾病的老年人容易心情郁悶、沮喪，常常感到孤獨(dú)寂寞，食欲降低，睡眠失調(diào)，常常有自責(zé)傾向，認(rèn)為自己對(duì)不起子女，沒能盡到為人父母的責(zé)任，或認(rèn)為子女對(duì)自己不孝，責(zé)備子女讓自己獨(dú)守空巢，甚至流淚哭泣。
※ 美國(guó)空巢老人為自己活
美國(guó)人獨(dú)立自主的生活習(xí)慣使得美國(guó)的空巢老人數(shù)量很多，與中國(guó)空巢老人不同的是，他們沒有患有“空巢”綜合征，根本原因在于他們?yōu)樽约憾睿x擇自己喜歡的方式度過“空巢”養(yǎng)老生活。
1.老年互助社區(qū)養(yǎng)老
在美國(guó)，大約只有10%的老年人和子女同住，空巢老人中有90%喜歡以老年互助社區(qū)的形式來養(yǎng)老。他們只需要每年繳納數(shù)百美元會(huì)費(fèi)，就可以以低廉的價(jià)格享受社區(qū)提供的醫(yī)療和購物等服務(wù)，還可以選擇參加自己感興趣的課程，結(jié)交新朋友。
2.入住普通公寓
當(dāng)美國(guó)老人養(yǎng)老金比較富裕時(shí)，會(huì)有選擇性地入住租賃式高檔公寓或由政府資助的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。美國(guó)很多老人都不會(huì)把自己當(dāng)做老人來看，所以，他們的首選往往不是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，而是普通公寓。普通公寓與高檔公寓相比較性價(jià)比很高，居住人群中年輕人多，利于老年人心態(tài)健康。
3.老年“森女”潮流風(fēng)
美國(guó)很多老人都以“最大的快樂是享受大自然賜予人類的一切美好”為座右銘。所以空巢老人們會(huì)選擇臨海且氣候溫暖的城市作為養(yǎng)老地，比如佛羅里達(dá)州。與中國(guó)老人喜愛下棋打牌不同，美國(guó)老人就算沒條件居住在佛羅里達(dá)州也喜歡在家中種養(yǎng)花草、喂養(yǎng)寵物。
4.“退而不休”空巢不空
美國(guó)空巢老人的生活一點(diǎn)也不空，調(diào)查顯示，美國(guó)65歲以上的老人中，有四分之一的人每周會(huì)做至少4個(gè)小時(shí)的義工。他們熱衷于：為留美的國(guó)際學(xué)生做英語輔導(dǎo)、開車接送老人等社會(huì)服務(wù)。由此，他們會(huì)結(jié)交到新同事和新朋友，空巢一點(diǎn)也不空。
※ 空巢變合巢
無論是空巢老人還是“半空巢”老人，獨(dú)自在家時(shí)遭遇突發(fā)情況，比如身體突發(fā)疾病等情況，無人照看死于家中的報(bào)道在近些年屢見不鮮。作為新時(shí)代的年輕人，我們要對(duì)日后“空巢”養(yǎng)老有一定的心理準(zhǔn)備，力求自己舒心，兒女放心，社區(qū)省心。在這種情況下，空巢變合巢，“租客”養(yǎng)老未嘗不是一種好的選擇。
1.保障生命
老年病發(fā)作時(shí)，身邊必須有人。和同樣空巢的老年朋友合居一室，相互照料，保障生命；
2.充實(shí)生活
老年人之間溝通幾乎沒有代溝，輪流做飯，展示拿手好菜，提高生活質(zhì)量；
3.租出房子增加收入
增加收入雖然不多，月入千元左右，但賺的是開心錢；
4.買的是省心
據(jù)了解，目前大部分空巢老人的房租由兒女買單，不少人表態(tài)月千元左右的租金尚可承受，花的不多，買的是省心。
※ 合巢注意事項(xiàng)
1. 招租和求租時(shí)都要選擇年齡相仿、有共同愛好、經(jīng)濟(jì)情況相差不多、無重大疾病的老年朋友；
2. 租期一般以一年為期，到期可續(xù)；
3. 合巢前需簽訂有效合同，保障雙方的權(quán)利和義務(wù)。
※ 合巢地選擇三大原則
原則一：合巢地周邊設(shè)施齊全
1.醫(yī)院
為保證老年人突發(fā)急病時(shí)得到及時(shí)就醫(yī)診治，醫(yī)院，尤其是社區(qū)醫(yī)療服務(wù)中心是必須要有的；
2.銀行
領(lǐng)取退休金和養(yǎng)老金的銀行最好離合巢地不超過步行20分鐘的距離；
3.公園
公園里的綠色植物可以起到凈化空氣、隔離噪音的作用，是老年人極佳的休閑活動(dòng)場(chǎng)所；
4.超市、購物中心
日常生活離不開購物，老年人也要逛街；
5.交通便利
距離公交車站、地鐵站較近，小區(qū)附近打車方便。
原則二：合巢小區(qū)環(huán)境結(jié)構(gòu)合理
1.綠植覆蓋率相對(duì)較高，會(huì)使老年人心情愉悅；
2.有健身和娛樂場(chǎng)所；
3.小區(qū)居住人群中老年人較多，居住人群穩(wěn)定性高；
4.最好有24小時(shí)便利店；
5.出入樓門臺(tái)階處設(shè)有無障礙通道，方便老人出行；
6.合巢小區(qū)社區(qū)提供家政服務(wù)或志愿者服務(wù)；
7.最好有醫(yī)院；
8.有寵物商店，方便飼養(yǎng)寵物的老人；
9.有郵局、報(bào)刊亭，方便老人購買報(bào)刊。
原則三：合巢房屋內(nèi)部結(jié)構(gòu)細(xì)節(jié)過硬
1.最好選擇一層、二層或三層的房子合巢，如果只能選擇高層，必須配有24小時(shí)電梯服務(wù)；
2.南北通透，臥室向南或東南，保證良好采光和通風(fēng)；
3.配有陽臺(tái)，方便老年人種植花草；
4.面積不宜過大，否則容易使老年人產(chǎn)生孤獨(dú)感；
5.物業(yè)服務(wù)優(yōu)良；
6房屋裝修宜選取暖色調(diào)，室內(nèi)和衛(wèi)生間地板要選擇帶有防滑功能的地磚；
7隔音效果好。
※ 空巢老人忙換巢
作為年輕人，解決空巢老人的問題我們義不容辭，不僅僅是因?yàn)槲覀兩韽?qiáng)體壯，更因?yàn)�，我們�(cè)诮鉀Q的過程中，可以為幾十年以后的我們可能發(fā)生的棘手問題找到最適合解決方式。養(yǎng)老金固然重要，學(xué)會(huì)解決方法也同樣重要。
方大爺退休前做著一份人人羨慕的職業(yè)：高級(jí)網(wǎng)絡(luò)管理員。退休后，他時(shí)常泡在網(wǎng)上逛論壇，看視頻，和年輕人聊天。剛開始，方大爺深感愜意，所謂滋潤(rùn)日子也不過如此了�？刹怀霭肽�，方大爺就受不了了。原來，方大爺老伴早年去世，方大爺獨(dú)自把閨女拉扯大，退休前，閨女嫁人了。工作時(shí)方大爺覺得閨女一周回家一次非常貼心，退休的日子久了，方大爺每天獨(dú)自在空蕩蕩的兩居室里對(duì)著閃爍的電腦屏幕，難免孤單寂寞。
不久前，方大爺作出了一個(gè)令閨女意外的決定——和省城的劉大爺換房，而目的只是為了旅游散心。兩位大爺聯(lián)絡(luò)渠道的方式竟然是時(shí)下年輕人善用的網(wǎng)絡(luò)。
空巢老人換巢旅游，各自去對(duì)方居住的城市暫住一段時(shí)日，不但可以節(jié)省旅游費(fèi)用，還可以豐富空巢老人的退休生活，同時(shí)減少政府和社區(qū)的負(fù)擔(dān)，不失為由網(wǎng)絡(luò)帶來的解決空巢老人或半空巢老人退休生活的一大妙方。但換巢的前提是，熟練掌握網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用，會(huì)基本網(wǎng)絡(luò)安全防范，防止社會(huì)不法分子趁機(jī)冒充換巢老人而給真正需要換巢的老人造成人身傷害及帶來財(cái)務(wù)損失。
知識(shí)擴(kuò)展
【老年交友注意事項(xiàng)】
1.要交益友，不交損友；
2.有共同愛好和共同語言；
3.不苛求、勉強(qiáng)對(duì)方；
4.金錢方面要謹(jǐn)慎對(duì)待，不可拖欠對(duì)方財(cái)物。
9. 丁克家庭養(yǎng)老，投保房產(chǎn)雙管齊下
佟女士今年41歲，供職于一家國(guó)企，年收入20萬元，單位保險(xiǎn)齊全。老公比她小3歲，因身體原因在家寫作，是自由專職寫手，年收入6萬元左右，自己繳納社會(huì)保險(xiǎn)。夫妻倆沒有孩子，具有保險(xiǎn)意識(shí)，家庭年繳保險(xiǎn)費(fèi)用約6000元左右。有經(jīng)濟(jì)適用房一套，零房貸一次性付清全款，家庭存款大約20萬元，有10萬元國(guó)債，5萬元基金和5萬元股票，月生活開銷3000元左右，他們不打算要孩子，近期打算為養(yǎng)老金做一份完美規(guī)劃，為此，他們請(qǐng)來了高小姐。
高小姐供職于某銀行，是夫妻倆多年的老朋友。她認(rèn)為，她的這對(duì)老朋友是典型的丁克家庭，養(yǎng)老金規(guī)劃非常難做，歸其根本，全因沒有孩子，最保守的理財(cái)方式儲(chǔ)蓄帶來的收益并不大，如果不保守理財(cái)，不怕一萬就怕萬一，萬一賠了本錢，兩人晚景必將凄涼。丁克族，養(yǎng)老金應(yīng)當(dāng)怎樣規(guī)劃？
通常情況下，丁克族養(yǎng)老金規(guī)劃應(yīng)三管齊下：理財(cái)、保險(xiǎn)、房產(chǎn)三步走。那么，究竟怎樣做才能確保丁克族晚景無憂呢？讓我們一起來看以下內(nèi)容：
※ 丁克養(yǎng)老理財(cái)指南針
丁克族理財(cái)，有優(yōu)勢(shì)也有弱勢(shì)，必須知曉優(yōu)勢(shì)劣汰，而后雙管齊下。
在家庭理財(cái)方面，丁克族的優(yōu)勢(shì)是不用為孩子的成長(zhǎng)省吃儉用儲(chǔ)蓄規(guī)劃，而劣勢(shì)也隨之而來，隨著丁克族年齡的增長(zhǎng)，丁克族們不會(huì)得到孩子的贍養(yǎng)，換言之，丁克族要為自己的養(yǎng)老、醫(yī)療全數(shù)買單。
當(dāng)下是通貨膨脹率大于存款利率的時(shí)代，因此，丁克族要用全面的保障來規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，合理配置資產(chǎn)，務(wù)求保證資產(chǎn)保值，甚至增值最大化。這是丁克族養(yǎng)老金規(guī)劃的不二指南。丁克族佟女士一家可參照指南為大體理財(cái)方向，細(xì)節(jié)方面依據(jù)家庭情況略作改觀。
佟女士需要設(shè)定養(yǎng)老金規(guī)劃目標(biāo)：梳理家庭資產(chǎn)配置，合理投資，細(xì)化養(yǎng)老金規(guī)劃，養(yǎng)老金規(guī)劃可分為四步：
第一步， 合理分配家庭月收入，丁克族身體健康最重要
佟女士今年41歲，先生常年居家寫作，以他們夫妻二人的收入就目前月生活支出3000元而言，明顯偏低。建議增加至5000元，滿足二人實(shí)際生活需要，同時(shí)也能保證二人可以適度增加醫(yī)療開銷，維持身體健康。同時(shí)建議佟女士和先生每年出國(guó)旅游一次，消費(fèi)30000元到50000元之間即可。
第二步，應(yīng)急儲(chǔ)備金必不可少
丁克族無論家庭收入情況如何，都需要預(yù)留應(yīng)急儲(chǔ)備金，用于夫妻二人因身體不適等原因可能導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用。應(yīng)急儲(chǔ)備金應(yīng)備足家庭10個(gè)月支出的資金，其中6個(gè)月支出做定期存款，方便隨時(shí)取出急用，4個(gè)月支出用以購買收益相對(duì)較高的貨幣型基金，同時(shí)也可以作為部分年度旅游費(fèi)用儲(chǔ)備。另外，每月的薪資結(jié)余同樣可以用定期存款或貨幣型基金方式儲(chǔ)備，當(dāng)某項(xiàng)權(quán)益性資產(chǎn)下跌時(shí)，可以擇機(jī)補(bǔ)倉，攤薄成本。
第三步，年保險(xiǎn)支出標(biāo)準(zhǔn)為家庭年收入的10%
丁克族的養(yǎng)老金規(guī)劃中，必不可少的是保險(xiǎn)支出，以家庭年收入的10%用來作為年保險(xiǎn)支出最為穩(wěn)妥。佟女士家庭年收入為26萬元，以此為標(biāo)準(zhǔn)，她家目前保險(xiǎn)年繳費(fèi)6000元的情況對(duì)未來養(yǎng)老很不樂觀，她可以追加20000元用于繳納商業(yè)保險(xiǎn)，購買累積式分紅型保險(xiǎn)，附加意外傷害或重大疾病險(xiǎn)，既可以作為養(yǎng)老金儲(chǔ)備，又可以規(guī)避意外所造成的家庭資金風(fēng)險(xiǎn)。
第四步，多考慮以房養(yǎng)老
老齡化社會(huì)的到來和我國(guó)綜合國(guó)力的提高，社會(huì)化養(yǎng)老體系必將日趨完善，社會(huì)養(yǎng)老與家庭養(yǎng)老相結(jié)合的養(yǎng)老模式，比如以房養(yǎng)老等全新金融養(yǎng)老模式，將日益成為丁克族養(yǎng)老首選模式。佟女士夫妻名下的住房或可成為未來二人養(yǎng)老的主要經(jīng)濟(jì)來源。
※ 丁克族養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃
武先生夫婦均為28歲，兩人都是公司白領(lǐng)，月收入1萬元左右。獨(dú)生子女的他們沒有房貸、車貸壓力。這種經(jīng)濟(jì)情況在丁克族中非常普遍，在這種家庭中，夫妻雙方所承擔(dān)的責(zé)任除了對(duì)彼此間愛的承諾和體現(xiàn)外，還享有除基本社保意外的醫(yī)療保障和維持退休后高品質(zhì)生活的養(yǎng)老金規(guī)劃。
年輕夫婦的正常年保險(xiǎn)支出比例為家庭年收入的15%～20%，投保時(shí)，可根據(jù)家庭實(shí)際情況調(diào)整，但必須保證夫妻雙方各投一份重大疾病保險(xiǎn)、年金型年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上，附件還有醫(yī)療賠償?shù)南嚓P(guān)險(xiǎn)種，如此方能保證丁克家庭晚年老有所養(yǎng)。
健康類保險(xiǎn)解讀
通常，一份重大疾病保險(xiǎn)保額約為10萬元上下。這種保險(xiǎn)在投保人被診斷出重大疾病后即可獲得一筆保金，保障投保人渡過生命難關(guān)，可讓丁克家庭不必拋出股票和基金應(yīng)付巨額醫(yī)療費(fèi)，最大限度保障投保人投資收益。該類保險(xiǎn)可保障的疾病包括各類良、惡性腫瘤、慢性肝功能衰竭、系統(tǒng)性紅斑狼瘡等29種疾病。
女性特殊的生理結(jié)構(gòu)決定女性健康更加不容忽視，專為女性設(shè)置的健康保險(xiǎn)至少要包括女性疾病、經(jīng)輸血導(dǎo)致的人類免疫缺陷病毒感染、心血管等常見手術(shù)的疾病保險(xiǎn)金。
健康類補(bǔ)償性保險(xiǎn)也是需要規(guī)劃投保的險(xiǎn)種之一，這類險(xiǎn)種可以保障投保人獲得每日住院補(bǔ)貼和醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)貼，同時(shí)彌補(bǔ)投保人部分誤工損失。
養(yǎng)老類保險(xiǎn)解讀
養(yǎng)老類保險(xiǎn)合理構(gòu)成方案為年金保險(xiǎn)加分紅型兩全保險(xiǎn)。
投資分紅型年金保險(xiǎn)除可獲得每年固定的年金外，還可保證投保人終生領(lǐng)取養(yǎng)老金，同時(shí)獲得紅利。投保人可根據(jù)實(shí)際情況選擇按年領(lǐng)取養(yǎng)老金或按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，靈活安排退休計(jì)劃。
分紅型兩全保險(xiǎn)在交費(fèi)期滿后，可每隔一年或幾年領(lǐng)取一次生存保險(xiǎn)金，生存時(shí)間越長(zhǎng)，領(lǐng)取總額越多，兩全保險(xiǎn)通常還會(huì)附贈(zèng)意外傷害險(xiǎn)，包括30項(xiàng)左右的意外殘障保障。分紅雖然有其不確定性，但如果將眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，可獲得數(shù)額不低的復(fù)利累積。
※ 丁克族養(yǎng)老房產(chǎn)規(guī)劃
劉先生今年42歲，自由撰稿人，妻子37歲，沒有工作。兩人是丁克族鐵桿成員。家庭總資產(chǎn)有市值35萬元左右商鋪一間、市值28萬元左右出租房一套、市值38萬元左右自住房一套、存款2萬元和股票市值19萬元共計(jì)約122萬元。家庭月收入除劉先生6500元稿酬外，另有3000元商鋪?zhàn)饨鸷?00元房屋租金，共計(jì)10300元。家庭月支出為4250元左右，無房貸、車貸壓力，家庭月結(jié)余為6050元。
劉先生想趁目前房?jī)r(jià)相對(duì)較低時(shí)購買一套約150平方米的房屋，大約需要63.75萬元。如果換房子，名下?lián)碛械纳啼�、出租房、自住房怎樣處理才能保障夫妻倆老有所養(yǎng)成了劉先生近些時(shí)日最為頭痛的問題。
以房養(yǎng)老作為丁克族養(yǎng)老規(guī)劃首要考慮，需謹(jǐn)慎對(duì)待。
相對(duì)合理的家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)為負(fù)債率控制為50%以內(nèi)，支出比率小于40%，流動(dòng)性比率小于3。目前，劉先生家庭的負(fù)債率（總負(fù)債/總資產(chǎn)）為零，支出率（年支出/年收入）為41.26%，流動(dòng)性比率（流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出）為4.71。劉先生家的財(cái)務(wù)狀況問題經(jīng)過計(jì)算分析立刻凸顯：
1.資產(chǎn)負(fù)債安全度過高；
2.金融投資均為房產(chǎn)，太過單一，且風(fēng)險(xiǎn)偏大；
3.夫妻兩人沒有醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力偏弱。
以劉先生家庭財(cái)務(wù)狀況分析，除在保險(xiǎn)方面查漏補(bǔ)缺外，還應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待換房，可參考以下兩種方案。
方案一
繼續(xù)出租商鋪和現(xiàn)有自住房，出售出租房，獲得約為38萬元的新房首付款。購買新房時(shí)向銀行申請(qǐng)商業(yè)貸款補(bǔ)足剩余購房款。如此，劉先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債率為21%，仍在50%以下安全線內(nèi)。
方案二
繼續(xù)出租商鋪，將出租房和現(xiàn)有自住房出售，獲得63萬元左右的新房購房款，不必向銀行申請(qǐng)貸款，保持目前家庭月結(jié)余情況，以備家庭流動(dòng)性支出。
劉先生的情況屬于丁克族換房，不少丁克族在買房時(shí)也需要做好養(yǎng)老房產(chǎn)規(guī)劃，規(guī)劃時(shí)可參考家庭的負(fù)債率、支出率和流動(dòng)性比率。
知識(shí)擴(kuò)展
【丁克養(yǎng)老不可忽視：生存時(shí)間與通貨膨脹】
丁克是英文DINK（Double Income No Kids）的音譯，意為夫妻雙方收入較高，對(duì)生養(yǎng)孩子沒有興趣。丁克家庭的夫妻觀念更傾向于過有質(zhì)量、自由度高、感情融洽的“二人世界”生活，主張擺脫傳統(tǒng)婚姻生活中以傳宗接代為主要目的的觀念。
大多數(shù)中國(guó)年輕夫妻對(duì)丁克并不陌生，可靠數(shù)字表明，近年來，我國(guó)丁克家族的數(shù)量逐年增長(zhǎng)。北京、上海、廣州等大城市中，有20%的女性持有不想生養(yǎng)、不要小孩的想法，中青年白領(lǐng)女性中，有這種想法的人群更高達(dá)24.7%之多。家庭經(jīng)濟(jì)水平優(yōu)越，能夠最大限度保證充沛的工作精力，有時(shí)間過豐富的業(yè)余生活，丁克族的生活的確令人羨慕，或許這也是丁克族人群逐年增長(zhǎng)的主要原因之一。也許你現(xiàn)在不是丁克，但不保證你日后不是丁克，或你的朋友不是丁克，丁克族的養(yǎng)老金如何規(guī)劃，破解之道迫在眉睫，不容忽視。
丁克族在作養(yǎng)老金規(guī)劃時(shí)，更需注意生存時(shí)間和通貨膨脹。生存時(shí)間表明退休時(shí)間長(zhǎng)短，退休時(shí)間越長(zhǎng)，丁克族需要準(zhǔn)備的養(yǎng)老金金額也就越大。同時(shí)，無論是在準(zhǔn)備養(yǎng)老金還是在退休后，都需要考慮通貨膨脹。
10. 賣房養(yǎng)老 法律戶口兩手抓
小李和小方新婚燕爾，感情很好。兩人都有體面工作，家庭月收入約為1.5萬元左右，每年年底還有5萬元左右的年終獎(jiǎng)�；榍埃瑑扇擞�15萬元存款和10萬元股票，還計(jì)劃兩年后買房。為此，他們?cè)麻_銷僅為基本生活支出3000元和房租2500元，年終消費(fèi)時(shí)也僅僅添置一些必需的衣物。事實(shí)上，他們?cè)陆Y(jié)余有9500元，年度結(jié)余保守估算約為4萬元，即使背負(fù)房貸也不會(huì)有很大壓力，完全沒有必要在消費(fèi)上如此保守。對(duì)此，夫妻兩人也連連嘆氣。
原來，這對(duì)小夫妻非常孝順，雙方父母在上世紀(jì)90年代初下崗后曾做過小工維持收入，現(xiàn)在年紀(jì)大了，身體不能維持正常工作，養(yǎng)老金也不多，他們每月給雙方父母共計(jì)3000元養(yǎng)老金，實(shí)際月結(jié)余只有6500元，大大降低了存款比例和速度。
前些日子，小李和小方雙方父母在郊區(qū)的房子房?jī)r(jià)升值，夫妻二人和雙方父母商量能否賣掉房子自籌養(yǎng)老金，以保障他們盡快買房生子，將精力放到發(fā)展事業(yè)上，卻遭到了雙方父母的一致反對(duì)，原因是兩對(duì)父母都認(rèn)為房子是倚靠終身的重要財(cái)產(chǎn)，而且有著傳承給子女的重要性，家產(chǎn)豈能斷在自己手中。如果將房子賣出，日后又如何有顏面見列祖列宗？
據(jù)悉，賣房養(yǎng)老在我國(guó)屢屢碰到釘子，那么，這種養(yǎng)老方式在中國(guó)究竟行不行得通？行不通的原因究竟為何？讓我們一起來看以下內(nèi)容：
※ 賣房養(yǎng)老，拒絕究竟為何
在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家和日本，反向抵押貸款（這個(gè)政策為社會(huì)福利之一，擁有房產(chǎn)的老年人可以將房產(chǎn)抵押給銀行或保險(xiǎn)公司，從銀行或保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老金，老人去世后，房產(chǎn)由銀行或保險(xiǎn)公司收回）非常流行，這個(gè)政策可以有效活化只有房產(chǎn)而養(yǎng)老金比較少的老年人。反觀國(guó)內(nèi)，情況卻不容樂觀。
在北京、上海等相對(duì)發(fā)達(dá)的大城市，60歲左右的老人中有將近70%的人群表示不愿賣房養(yǎng)老，如果經(jīng)濟(jì)狀況實(shí)在不濟(jì)，會(huì)向子女要養(yǎng)老金。30歲左右的年輕人中約有90%的人群表示寧可自己過得辛苦些供養(yǎng)父母頤養(yǎng)天年，也不愿意父母以房養(yǎng)老，同時(shí)，這些年輕人中約有64%的人群表示會(huì)把房產(chǎn)留給下一代。這組數(shù)據(jù)表明，在國(guó)內(nèi)，大多數(shù)人并不能接受賣房養(yǎng)老的養(yǎng)老模式。究其原因，主要可以歸結(jié)為以下兩點(diǎn)：
1.老年人固守陳規(guī)
中國(guó)人“有土斯有財(cái)”觀念根深蒂固。所謂“有土斯有財(cái)”，通俗而言就是擁有土地才能擁有財(cái)富。除此之外，“葉落歸根”、“金窩銀窩不如自己的草窩”也始終在左右國(guó)人的思想。
2.年輕人期望增值
美國(guó)除2008年全球金融危機(jī)時(shí)期外，房?jī)r(jià)基本穩(wěn)定。國(guó)內(nèi)大城市諸如北京、上海、廣州等地房?jī)r(jià)仍有望增值，在多數(shù)年輕人的心中，房產(chǎn)是穩(wěn)定增值的資產(chǎn)，如果賣掉房產(chǎn)，很可能以后會(huì)再也追不回來，白白浪費(fèi)大好增值機(jī)會(huì)。
※ 賣房養(yǎng)老，思考三步曲
把有大好增值機(jī)會(huì)的房產(chǎn)留給子孫，還是賣房養(yǎng)老，決定了每個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)劃案的重要走向，在決定前，務(wù)必知悉賣房養(yǎng)老思考三步曲。
第一步，房?jī)r(jià)是否會(huì)穩(wěn)增不貶
時(shí)至今日，中國(guó)城市化進(jìn)程已經(jīng)進(jìn)行了三十余年，近十年來，城市化進(jìn)程的速率加快，房?jī)r(jià)增長(zhǎng)迅速。如果我們將目光放至三十年后，城市化進(jìn)程還會(huì)如此迅猛嗎？三十年后的房?jī)r(jià)是否有機(jī)會(huì)像今日一樣穩(wěn)升不降呢？同時(shí)，如果獨(dú)生子女政策不變，人口紅利因素在未來將逐漸減弱甚至有望成為負(fù)數(shù)。
所以，房產(chǎn)增值因素并不能成為左右我們決定是否賣房養(yǎng)老的關(guān)鍵性因素。
第二步，留給下一代什么資產(chǎn)
當(dāng)然要把最有用的資產(chǎn)留給下一代了。在有用資產(chǎn)中，房產(chǎn)是其中之一，但并不一定是最有用的。
所謂“行萬里路，讀萬卷書”，在有錢的情況下，送子女出國(guó)留學(xué)，開拓視野，遠(yuǎn)比留下房產(chǎn)對(duì)他們的影響更為深遠(yuǎn)。
第三步，你的孩子是否孝順
如果到這一步，你仍舊不愿意賣房養(yǎng)老，那么我敢篤定，你更愿意今后靠孩子養(yǎng)老。你的孩子真的孝順嗎？當(dāng)意外發(fā)生時(shí)，你的孩子會(huì)不會(huì)棄你于不顧？
我國(guó)臺(tái)灣《獨(dú)家報(bào)導(dǎo)》創(chuàng)辦人沈野曾與親生兒子對(duì)簿公堂，起因就是《獨(dú)家報(bào)導(dǎo)》持續(xù)虧損，沈野意圖賣房填補(bǔ)虧空，想把過戶給兒子的房產(chǎn)要回，而兒子拒不接受，認(rèn)為房產(chǎn)已在自己名下，沈野沒有追回權(quán)。
※ 退休生活，美好四步曲
如果你以上三步的思考，仍舊決定賣房養(yǎng)老，那么你可以繼續(xù)瀏覽這部分內(nèi)容，讓你的養(yǎng)老金安全躺在口袋中，同時(shí)使你的退休生活更美好，也更有尊嚴(yán)。
第一步，大房換小房
誰說賣房養(yǎng)老后就一定沒有房產(chǎn)留給子女？大房換小房就是好的選擇之一。
這種方式比較適合孩子在外工作，家中只有夫妻兩人的家庭。不愿搬離熟悉居住環(huán)境的你，可以在同一地段用大房換小房，不但可以換取更多的養(yǎng)老金，還能與熟悉的鄰居伙伴繼續(xù)來往。
第二步，從城市到郊區(qū)
如果能適應(yīng)郊區(qū)生活環(huán)境，到空氣較好的郊外養(yǎng)老，也是個(gè)不錯(cuò)的方法。選擇這種方式不一定要賣房，可以選擇利用市區(qū)和郊區(qū)的房?jī)r(jià)差，以賣出買入的模式為自己籌得一筆養(yǎng)老金，也可以將市區(qū)的房子出租，用租金的一部分到郊區(qū)租房，無論哪種方法，都可以賺到差價(jià)。
第三步，加入輕松房客族
如果有能力妥善理財(cái)，可以賣掉房產(chǎn)，用房產(chǎn)換取養(yǎng)老金，做輕松房客。但老年生活可能會(huì)有幾十年，必須有能力理財(cái)，不可以將養(yǎng)老金揮霍一空。
第四步，房產(chǎn)傳世，壽險(xiǎn)繳清房貸
如果養(yǎng)老金不多，可以申辦銀行貸款，用抵押自己名下房產(chǎn)的方式取得養(yǎng)老金。用這筆養(yǎng)老金購買足夠的終身壽險(xiǎn)，去世后死亡給付便可償還銀行貸款，房產(chǎn)也能夠傳給子孫。這種方法與傳統(tǒng)反向抵押貸款以房養(yǎng)老方法相比，會(huì)產(chǎn)生兩筆費(fèi)用：房貸的還款和終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)。
※ 賣房托老，法律先行
錢大媽前些時(shí)日將家中的小保姆告上了法庭，起因就是因?yàn)橘u房托老。
錢大媽患有抑郁癥，有輕度自殺傾向，獨(dú)生女兒在另一座城市工作，不能時(shí)時(shí)照顧他們二老。錢大媽的丈夫身體不太好，錢大媽因著抑郁癥的緣故不能照顧丈夫，女兒為他們請(qǐng)了小保姆。小保姆很是敬業(yè)，日子久了，錢大媽的丈夫特別依賴小保姆，為了拴住小保姆，他提出要將房子賣給小保姆，小保姆的保姆費(fèi)就是全部房款。錢大媽一直對(duì)丈夫很愧疚，盡管大多數(shù)人都認(rèn)為她丈夫的決定不太理智，錢大媽還是帶小保姆辦理了房屋產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)，簽訂了房屋買賣合同，合同中小保姆承諾將對(duì)兩位老人盡生養(yǎng)死葬和生活護(hù)理的義務(wù)，兩位老人在世時(shí)房屋由兩位老人居住，兩位老人過世后，房產(chǎn)才歸她。
次年，錢大媽的丈夫過世了。小保姆當(dāng)天夜里人間蒸發(fā)。第二天，小保姆帶著十來號(hào)人闖入錢大媽的房子，要求錢大媽騰房，聲稱房子已經(jīng)賣給王小姐了。這時(shí)，錢大媽才得知，幾天前，小保姆已經(jīng)將房產(chǎn)賣給了王小姐，而此時(shí)，小保姆已經(jīng)人間蒸發(fā)了。
事情的結(jié)果是，錢大媽到法院起訴了小保姆。盡管這場(chǎng)官司一打就是五年多，但最終法律還了錢大媽一個(gè)公道，經(jīng)審理后法院認(rèn)為，小保姆賣房的行為違反了雙方當(dāng)事人之間的合同約定，同時(shí)小保姆沒有履行合同約定的義務(wù)，且下落不明，合同無法繼續(xù)履行，錢大媽有權(quán)解除雙方當(dāng)事人簽訂的房屋買賣合同。
合同解除后，房產(chǎn)恢復(fù)到錢大媽和丈夫的名下，但錢大媽的丈夫已經(jīng)去世，房產(chǎn)已過戶給小保姆，法院不能直接將房產(chǎn)判給錢大媽，錢大媽仍需另行訴訟遺產(chǎn)繼承。
賣房托老實(shí)際操作時(shí)涉及到非常多的法律條款條例，一定要事先了解保障老年人權(quán)益相關(guān)法律知識(shí)和二手房交易必須注意的問題，同時(shí)防范家政行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，警惕上當(dāng)受騙。對(duì)屬于自己的房產(chǎn)、養(yǎng)老金要保持高度注意，當(dāng)其他人要求簽字過戶時(shí)需三思而后行。發(fā)生法律糾紛后，可向社區(qū)街道或派出所求助。
※ 賣房養(yǎng)老，戶口是重頭戲
賣房養(yǎng)老后，戶口怎么辦？
目前，賣房養(yǎng)老后，戶口有兩種方法解決：第一跟子女戶籍轉(zhuǎn)，第二跟親友戶籍轉(zhuǎn)。就算賣房養(yǎng)老到養(yǎng)老院養(yǎng)老，也不能轉(zhuǎn)成集體戶口，解決方法也只能從以上兩種途徑中二選一。很多老年人在賣房后，希望過上花甲背包客般灑脫的生活，但戶口也是最令人頭痛的問題。據(jù)悉，上海市有望設(shè)置公共戶助力“賣房養(yǎng)老”，賣房后，老人們的戶口可遷入公共戶，但上海以外城市中的老人，怎么辦？我們共同期待戶口有望解決的那一日，當(dāng)老齡化社會(huì)帶來的問題不可忽視時(shí)，我們相信，有待解決的那一日已經(jīng)為時(shí)不遠(yuǎn)。
知識(shí)擴(kuò)展
【賣房養(yǎng)老，稅種全知道】
交易手續(xù)費(fèi)
賣房時(shí)需要繳納的交易手續(xù)費(fèi)金額為房屋建筑面積乘以2.5。
營(yíng)業(yè)稅
普通住房
所出售的普通住房購買已滿五年，可享受免征營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠政策，不滿五年按照房屋出售合同中的購買價(jià)格乘以5.65%金額繳納營(yíng)業(yè)稅；
非普通住房
非普通住房無論是否已購買五年，都需要按照以下公式來繳納營(yíng)業(yè)稅：
�。ǚ课莩鍪酆贤瑑r(jià)格——當(dāng)年房屋購買合同價(jià)格）乘以5.65%。
個(gè)稅
普通住房
出售普通住房繳納個(gè)稅時(shí)可在以下兩個(gè)公式中選擇稅金較低的方式繳納：
1.房屋出售合同中的價(jià)格乘以1%；
2.出售房屋的凈利潤(rùn)乘以20%。
非普通住房
出售非普通住房繳納個(gè)稅時(shí)同樣可以在以下兩個(gè)公式中選擇稅金較低的方式繳納：
1.出售房屋的凈利潤(rùn)乘以20%；
2.房屋出售合同中的價(jià)格乘以2%。
中介費(fèi)
如果出售房屋是通過中介機(jī)構(gòu)服務(wù)，則通常需要按照出售房屋的成交價(jià)的1%提交給中介機(jī)構(gòu)中介費(fèi)。
11. 國(guó)內(nèi)賺錢，國(guó)外養(yǎng)老還是虛擬養(yǎng)老
海歸一族小夏回國(guó)后就職于某上市公司，這份工作收入不菲，小夏有了一定數(shù)量的積蓄。公司為激勵(lì)員工做好工作，還會(huì)定期獎(jiǎng)勵(lì)給員工期權(quán)，小夏也得到了一些。
按理說，這樣的生活該使小夏心滿意足才是，可是小夏厭惡國(guó)內(nèi)質(zhì)量不高的空氣和食品衛(wèi)生，為此，小夏心心念念著三年后退休，到加拿大養(yǎng)老。
國(guó)內(nèi)賺錢，國(guó)外養(yǎng)老，說的就是像小夏這類向往到國(guó)外養(yǎng)老的人，據(jù)悉，這類人群在當(dāng)下的年輕人中并不少，究竟是什么原因催生出這類人群呢？撇開到國(guó)外養(yǎng)老需要準(zhǔn)備多少養(yǎng)老金不談，只談這種養(yǎng)老方式， 你的養(yǎng)老價(jià)值觀可以接受嗎？
年輕有活力，自然貪圖新鮮，享受安逸。國(guó)內(nèi)賺錢，國(guó)外養(yǎng)老這種新生的養(yǎng)老方式固然可以給當(dāng)下的年輕人以刺激感，但也有其不利一面，比如不能為父母頤養(yǎng)天年。那么，如果僅僅是因?yàn)樨潏D新鮮，除了國(guó)內(nèi)賺錢，國(guó)外養(yǎng)老這種方式以外，還有其他新鮮的養(yǎng)老方式可以更好地滿足貪圖新鮮的年輕人的養(yǎng)老需求嗎？讓我們一起來看以下內(nèi)容：
※ 國(guó)外養(yǎng)老，究竟緣何
據(jù)悉，我國(guó)約有80%的移民者移民動(dòng)機(jī)是為了改善子女教育環(huán)境，力求讓子女接受最好的最得當(dāng)?shù)慕逃�，其次是�?duì)于未來的安全感堪憂。
嘉嘉讀完研究生后，申請(qǐng)到美國(guó)博士學(xué)位，拿到了美國(guó)大學(xué)全獎(jiǎng)錄取通知書。到了美國(guó)后，嘉嘉發(fā)現(xiàn)她選錯(cuò)了專業(yè)，這個(gè)專業(yè)注定使她一生工作在野外，長(zhǎng)期不能和家人在一起生活。與此同時(shí)，嘉嘉的丈夫已經(jīng)畢業(yè)工作了，能夠保障嘉嘉在美國(guó)的生活。嘉嘉經(jīng)過三思后，申請(qǐng)了一年就可以拿下的碩士學(xué)位，開始了在美國(guó)被剝削的第一步——開始了打零工之路。
像嘉嘉這樣生活在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的國(guó)人有很多。一兩年前，加拿大經(jīng)濟(jì)不景氣，國(guó)人紛紛從加拿大跑去美國(guó)或直接回國(guó)發(fā)展。國(guó)人在國(guó)外生活，真的那么好嗎？我們來算筆最基本的經(jīng)濟(jì)賬。
1.醫(yī)療保險(xiǎn)
在美國(guó)，就算公司為你購買很好的保險(xiǎn)，生孩子看病也需要你自己負(fù)擔(dān)1000元到5000元不等；
2.次貸危機(jī)
美國(guó)次貸危機(jī)使得小銀行倒閉，大銀行被國(guó)家接管，境況堪憂。
※ 樹立你的養(yǎng)老價(jià)值觀
確定養(yǎng)老金規(guī)劃前，我們有必要樹立良好的養(yǎng)老價(jià)值觀，避免步入養(yǎng)老誤區(qū)的死胡同：
1.養(yǎng)老金規(guī)劃就是投資規(guī)劃
現(xiàn)如今，越來越多的“商品”被貼上了養(yǎng)老的標(biāo)簽，股票、基金、儲(chǔ)蓄、投資性保險(xiǎn)、房產(chǎn)、古董……我們不可否認(rèn)，投資規(guī)劃對(duì)于養(yǎng)老金規(guī)劃很重要，但投資規(guī)劃僅僅是養(yǎng)老金規(guī)劃中的一部分。
2.養(yǎng)老金規(guī)劃等同于提前退休大計(jì)
在部分特定人群的既有觀念中，為養(yǎng)老金做規(guī)劃等同于提前退休大計(jì)，所謂養(yǎng)老，就是拿著一大筆錢揮霍，帶著家人環(huán)游世界。隨著生活水平的逐漸提高，人們的平均壽命已超過80歲，假設(shè)你50歲退休，你想在體能允許的情況下享受到65歲，那么就意味著你面臨著仍將支出20年以上的生活所需。所以養(yǎng)老金規(guī)劃不能人云亦云，一概而論，必須要針對(duì)未來養(yǎng)老支出的發(fā)生時(shí)間、支出費(fèi)用和支出必要性細(xì)分需求，分階段設(shè)定目標(biāo)。
3.做好養(yǎng)老金規(guī)劃的必要前提是只選高收益型理財(cái)產(chǎn)品
很多人在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一味注重收益，“我繳費(fèi)的金額那么高，什么時(shí)候可以領(lǐng)取呢？一共可以收回多少？”收益和風(fēng)險(xiǎn)向來是并存的，同理，高收益和高風(fēng)險(xiǎn)也是如影相隨的，如果只要10%的年收益率即可達(dá)到你的養(yǎng)老所需，則完全沒有必要要20%或更高的收益，否則一旦投資失敗，你連10%的收益甚至本金也會(huì)損失掉。
中、低收入人群在制定切實(shí)可行的養(yǎng)老金規(guī)劃后，應(yīng)采取保守穩(wěn)健的投資方式。高收入人群則應(yīng)利用充裕的資金資源合理分配滿足未來養(yǎng)老需求。
※ 養(yǎng)老金規(guī)劃，四點(diǎn)結(jié)合方有保障
1.社保
社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)人保障基本養(yǎng)老需求的有力支持，也是我國(guó)基本社會(huì)福利制度。我國(guó)是人口大國(guó)，所以，參照目前狀況，未來養(yǎng)老，社會(huì)可靠，但不可全靠。
2.子女孝順
子女孝順，或可實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)兒防老”，但各個(gè)家庭間經(jīng)濟(jì)情況與實(shí)力不同，家庭成員間身體健康指數(shù)不同，很難用一個(gè)量化標(biāo)準(zhǔn)來實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)兒防老”，事實(shí)上，越來越多的獨(dú)生子女在贍養(yǎng)父母時(shí)已出現(xiàn)心有余而力不足的情況。
3.個(gè)人儲(chǔ)備
盡管銀行存款已經(jīng)進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代，但是個(gè)人儲(chǔ)備仍舊是必須要規(guī)劃的事情之一，唯有已經(jīng)落進(jìn)自己口袋的錢財(cái)，才是最實(shí)在的財(cái)產(chǎn)。
4.補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)
就某種意義而言，商業(yè)保險(xiǎn)是確保你未來養(yǎng)老生活質(zhì)量和品位的最大保障。首先，投資商業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)健，投資風(fēng)險(xiǎn)低，自主性較強(qiáng)；其次，商業(yè)保險(xiǎn)可以隨意追加，確保收益相對(duì)最大化；最后，商業(yè)保險(xiǎn)無論儲(chǔ)蓄多少都是自己的財(cái)產(chǎn)。
以上僅為部分國(guó)人養(yǎng)老價(jià)值觀：結(jié)合以上四種方式，老年生活才能有所保障。如果你的價(jià)值觀夠確定，那么你大可堅(jiān)定地選擇國(guó)外養(yǎng)老，但如果僅僅是想換個(gè)環(huán)境，出門有高山，行進(jìn)有清溪，那么，大可不必如此，中國(guó)，也很美。除此以外，中國(guó)還有最新鮮的養(yǎng)老環(huán)境——虛擬養(yǎng)老院。
※ 不一樣的養(yǎng)老：虛擬養(yǎng)老院
宋大爺今年85歲，與女兒一起生活。宋大爺一把年紀(jì)難免有些毛病，雖然他能夠自理，但一變天就犯氣管炎。每逢這時(shí)，宋大爺快60歲的女兒也感到吃不消，她要洗衣、做飯、收拾屋子，還要照顧病情加重的父親，她快60歲了，也在向老年邁進(jìn)，和大多數(shù)這個(gè)年齡的人一樣，她也是上有老、下有小，負(fù)擔(dān)很重。把父母送進(jìn)養(yǎng)老院生活，可以減輕她的負(fù)擔(dān)，但一來宋大爺和老伴兒不愿意離開家，二來，她也舍不得送父母到養(yǎng)老院。日子就這樣沉重地過著。
自從有了社區(qū)虛擬養(yǎng)老院，宋大爺?shù)呐畠焊杏X如釋重負(fù)。以前她忙起來的時(shí)候，很難找到幫手，社區(qū)虛擬養(yǎng)老院有各種養(yǎng)老服務(wù)，感覺就像家里多了一位保姆，通過一部與普通座機(jī)相差無幾的設(shè)備，直接撥通按鍵上醫(yī)療、咨詢、配餐、家政、維修等獨(dú)立按鍵，撥通后，服務(wù)臺(tái)會(huì)根據(jù)呼叫地址派專人上門服務(wù)，使用者不用自報(bào)姓名和住址，只需坐等服務(wù)，非常方便。
※ 虛擬養(yǎng)老院優(yōu)勢(shì)難以抗拒
所謂虛擬養(yǎng)老院，即由政府主導(dǎo)，搭建專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)信息化平臺(tái)，將家政、餐飲、醫(yī)療衛(wèi)生代購等社會(huì)資源優(yōu)化整合，實(shí)現(xiàn)老年人足不出戶，用一通電話即可享受便捷養(yǎng)老服務(wù)。虛擬養(yǎng)老院可謂外“虛”而內(nèi)“實(shí)”，這座沒有圍墻的養(yǎng)老院既可降低政府養(yǎng)老成本，又能減輕子女養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，同時(shí)提高老年人生活質(zhì)量，享受除出國(guó)外另一種與眾不同的養(yǎng)老生活。剛剛建立的社區(qū)虛擬養(yǎng)老院特點(diǎn)鮮明：
1.神奇養(yǎng)老院
一座占地100平方米的養(yǎng)老院，鏈接“供養(yǎng)”了4000位老人，全部設(shè)施是十余臺(tái)電腦、十幾部專用電話、二十位工作人員。這里十余臺(tái)電腦中記錄了入住虛擬養(yǎng)老院的4000位老人的資料，包括他們的姓名、年齡、家庭住址、家庭成員基本情況、健康狀況、聯(lián)系方式等。
2.實(shí)在養(yǎng)老院
“入住”虛擬養(yǎng)老院的老人只需撥打服務(wù)熱線，便可以得到實(shí)在的照顧和服務(wù)。其強(qiáng)大的一鍵通操作方式后，有過硬的后臺(tái)技術(shù)和運(yùn)行機(jī)制保障依托，從撥打服務(wù)熱線到專人上門服務(wù)，只需要不到十分鐘的時(shí)間，不但易于操作，而且非常便捷。
3.優(yōu)導(dǎo)養(yǎng)老院
虛擬養(yǎng)老院結(jié)合了傳統(tǒng)型家庭養(yǎng)老和現(xiàn)代性社會(huì)養(yǎng)老的諸多優(yōu)勢(shì)，在保留我國(guó)傳統(tǒng)文化中家庭養(yǎng)老習(xí)慣的同時(shí)，也多層次、多方面滿足了老年人的養(yǎng)老需求。據(jù)悉，我國(guó)某城市全市幾十家養(yǎng)老院入住率僅為46%，共有1000多張空余床位，絕大部分老人不愿入住養(yǎng)老院都是因?yàn)楦鼉A向家庭養(yǎng)老方式，虛擬養(yǎng)老院的出現(xiàn)解決了這個(gè)難題。
4.經(jīng)濟(jì)養(yǎng)老院
目前，虛擬養(yǎng)老院由政府出資建設(shè)，入住虛擬養(yǎng)老院的老人每人每月可享受100到200不等的消費(fèi)服務(wù)，既為老人圖了實(shí)惠，又給老人帶來了方便，同時(shí)，國(guó)家也節(jié)省了相當(dāng)大的資金。以目前虛擬養(yǎng)老院“入住”4000人為標(biāo)準(zhǔn)，相當(dāng)于20家200張床位的大型養(yǎng)老院規(guī)模，根據(jù)國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)一張床位的面積（包括公建）至少要達(dá)到35平方米到50平方面米，按廣大人民群眾相對(duì)可以接受的房?jī)r(jià)8000元一平方米計(jì)算，一張養(yǎng)老床位需要投資30萬元到40萬元，4000張床位就需要12億元到16億元的資金，而且這個(gè)數(shù)字尚且沒有將人力成本計(jì)算在內(nèi)。而一家虛擬養(yǎng)老院，則只需要160萬元便可解決辦公地點(diǎn)，算上其他設(shè)施設(shè)備和人力成本，據(jù)悉共計(jì)1400萬元即可拿下。
由此，我們是否可以推測(cè)，當(dāng)我們年老時(shí)，虛擬養(yǎng)老院很有可能會(huì)成為養(yǎng)老主流模式，政府省錢，我們省力，子女省心，最重要的是，我們的養(yǎng)老金規(guī)劃真真正正可以為老年生活享受而服務(wù)，而不單單是為保障老年基本生活。
知識(shí)擴(kuò)展
【華裔養(yǎng)老早知道】
據(jù)悉，在美國(guó)波士頓，市政府為滿足華裔老年人的特殊需求，為華裔社區(qū)劃撥了一筆資金，成立了一個(gè)名為中華耆英會(huì)的專為中國(guó)老年移民服務(wù)的社區(qū)機(jī)構(gòu)，提供上門服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)等貼心服務(wù)。
然而，在美國(guó)，社會(huì)基本養(yǎng)老保障、私人養(yǎng)老金計(jì)劃和個(gè)人儲(chǔ)蓄是養(yǎng)老金的三大主要來源，沒有任何法律規(guī)定成年子女必須贍養(yǎng)父母，養(yǎng)兒防老并不受到法律保護(hù)，所以，如果你希望未來到海外養(yǎng)老，除籌備足夠的養(yǎng)老金外，更需要了解該國(guó)家的文化，同時(shí)妥善處理好子女的教育經(jīng)費(fèi)與自己養(yǎng)老金的規(guī)劃。
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