知識(shí)擴(kuò)展
【養(yǎng)兒防老不如積谷防饑】
去年，百萬孝子工程轟轟烈烈地開啟了。套用活躍在公交車上火爆的廣告語，很多人將其評(píng)價(jià)為：“這是一個(gè)神奇的工程。”姑且不論這工程神奇與否，我們需要關(guān)心的只是它究竟有沒有化腐朽為神奇的能力，換言之，這工程的靠譜度到底有多高。
在中國，我們?cè)u(píng)價(jià)一個(gè)人不聰明不成功從不需要背人耳目，然而當(dāng)我們?cè)u(píng)價(jià)一個(gè)人不孝順卻不得不背地里偷嚼舌根，這一切源于孔子的《孝經(jīng)》。這部流傳千百年的道德書自問世就被視作金科玉律，無人不尊，無人不從，若有誰人膽敢違背，必遭眾人唾棄�，F(xiàn)代社會(huì)競爭激烈致使我們疲憊不堪，負(fù)擔(dān)過重，藐視人倫責(zé)任，以致親情淡漠，遺棄打罵父母、置父母于不顧的現(xiàn)象屢有發(fā)生，大家都有點(diǎn)見怪不怪，孝道在當(dāng)代已然缺失。很多很多年前，管仲有言：“倉廩實(shí)而知禮節(jié)，衣食足而知榮辱。”禮節(jié)和榮辱，早在春秋時(shí)代就被建立在物質(zhì)生活富足的基礎(chǔ)之上。如今，我們單憑一個(gè)工程就想產(chǎn)出百萬孝子，這華麗麗的工程，實(shí)在難以評(píng)判是非功過。
事實(shí)上，如果我們想安度晚年，僅僅靠一個(gè)孝子是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。孝子孝子除了“孝”，他還是個(gè)子，子表年輕，年輕人是朝氣蓬勃的一代，有理想有初生牛犢不怕虎的奔勁，必然事業(yè)當(dāng)先。日后，年輕人還會(huì)成家，有自己的孩子，行走于成家立業(yè)的人生必經(jīng)之路上。當(dāng)下不再是上個(gè)世紀(jì)子女可以接替父母工作，有個(gè)鐵飯碗就可以端一輩子的年代了，年輕人壓力日趨增大。買房置地，養(yǎng)家糊口，這些都是年輕人的壓力來源。所以，如果你已婚有子，并且愛你的孩子，盡管可以對(duì)他寄予無限期望，期待他能夠出人頭地蛻變成人中龍鳳，但請(qǐng)不要強(qiáng)求他將來一定以你為尊，畢竟他作為一個(gè)鮮活的生命，有自己的生活。晚年為老就要尊，靠自己才是王道，再不濟(jì)，只要我們現(xiàn)在工作著，公司就會(huì)為我們繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、住房公積金等保障類保險(xiǎn)，若干年后我們退休，也是一筆相當(dāng)可觀的保障，積谷防饑當(dāng)要從一點(diǎn)一滴做起。
3. 養(yǎng)老基礎(chǔ)，買房置地
都說落葉歸根，人老歸鄉(xiāng)，出生于江蘇省某城鎮(zhèn)的吳女士如今犯了愁。
吳女士供職于一家私營企業(yè)，時(shí)任財(cái)務(wù)經(jīng)理，收入穩(wěn)定，她老公供職于一家大型國有企業(yè)，任銷售經(jīng)理�；诖吮尘�，吳女士家的家庭收入一直非常穩(wěn)定，夫妻二人感情和睦，育有一子。
前不久，二人的兒子結(jié)婚，吳女士主張由兒子自行購置房產(chǎn)，考慮到年輕人生存壓力比較大，吳女士可以每月幫兒子償還一部分房貸，同時(shí)她和老公放棄房產(chǎn)證署名權(quán)。吳女士的老公則主張由將夫妻二人名下僅有的一套住房給兒子結(jié)婚用。公說公有理婆說婆有理，吳女士認(rèn)為房產(chǎn)是老有所養(yǎng)必須要有的保障，是421家庭自給自足養(yǎng)老必備的物質(zhì)基礎(chǔ)，吳女士的老公則認(rèn)為養(yǎng)老金概念不只包含房產(chǎn)，只要夫妻倆事業(yè)穩(wěn)定，收入不是問題，只要稍作投資，養(yǎng)老金中就算沒有房產(chǎn)，也有大把鈔票，兒子年紀(jì)輕輕地就背負(fù)一身房貸，心理壓力巨大，在新婚磨合期容易脾氣暴躁，他不希望兒子因此而誤掉一生的幸福。
眼瞅著兒子的婚期近了，吳女士和老公還沒個(gè)定論。養(yǎng)老金概念中最基礎(chǔ)的概念是什么？換言之，房產(chǎn)真的對(duì)于養(yǎng)老這么重要嗎？
相信很多人對(duì)以房養(yǎng)老這一概念并不陌生，在房產(chǎn)對(duì)于養(yǎng)老的影響日益加深的情況下，在回答上述問題前，我們有必要盡可能多地對(duì)以房養(yǎng)老這種新的養(yǎng)老模式加深了解，讓我們一起來看以下內(nèi)容：
※ 以房養(yǎng)老方式早知道
我國目前實(shí)行包括城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)人壽保險(xiǎn)等多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。如果按照目前最為可靠的數(shù)據(jù)（2.5億城鎮(zhèn)勞動(dòng)者和5億農(nóng)村勞動(dòng)者）粗略估算，城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋范圍百分比大概占據(jù)90%左右，其余10個(gè)百分點(diǎn)為農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。我國是人口大國，城市與鄉(xiāng)村發(fā)展不平衡，此基本國情決定政府實(shí)行的基本養(yǎng)老保障往往只能保證國民基礎(chǔ)性生活，很難滿足不同群體的不同需求，以房養(yǎng)老是解決這種現(xiàn)狀的可實(shí)行渠道之一。以房養(yǎng)老具體是指把自己的產(chǎn)權(quán)房以抵押貨出租的方式，換取一定數(shù)額的養(yǎng)老金或者直接享受對(duì)口養(yǎng)老公寓服務(wù)。目前以房養(yǎng)老包括以下幾種方式方法：
一．家庭養(yǎng)老模式，實(shí)行時(shí)應(yīng)著重考量子女孝心與孝道：
1.將房產(chǎn)交由子女繼承，子女承擔(dān)老人養(yǎng)老花銷；
2.由老人親自指定扶養(yǎng)人，決定扶養(yǎng)人繼承房產(chǎn)時(shí)間，由扶養(yǎng)人負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老花銷。
二．自助性養(yǎng)老模式，實(shí)行時(shí)有一定的不確定性和較高的交易成本：
1.租出大房租入小房，老人用租金差價(jià)為自己養(yǎng)老；
2.租出房屋，老人用房屋租金入住老年公寓養(yǎng)老；
3.出售房屋，老人用房屋既得款項(xiàng)入住老年公寓養(yǎng)老；
4.出售大房，換購小房，老人用換購差價(jià)款項(xiàng)養(yǎng)老。
三．由社會(huì)機(jī)構(gòu)承擔(dān)的反向抵押貸款養(yǎng)老模式，是目前最為便捷的以房養(yǎng)老模式：老人將房產(chǎn)抵押給具備相關(guān)資質(zhì)的銀行或保險(xiǎn)公司，仍在原居所居住，按月從該機(jī)構(gòu)領(lǐng)取養(yǎng)老金，去世后房屋歸屬于該機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，這種最為便捷的以房養(yǎng)老模式也存有缺陷：
1.老人必須擁有自有住房，而且房貸必須全部清還完畢；
2.女子同意老人以房養(yǎng)老，否則很容易在家庭內(nèi)部引發(fā)房產(chǎn)繼承糾紛。
※ 以房養(yǎng)老必備條件
以房養(yǎng)老必備條件如下：
1.老人自由住房同時(shí)擁有完全產(chǎn)權(quán)。否則無權(quán)對(duì)居住房屋做出出租、出售、轉(zhuǎn)讓處置；
2.老人子女擁有獨(dú)立住房。否則當(dāng)老人去世后，老人子女便面臨無處可居的絕境；
3.老人具有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。只有這種情況下，老人才有可能擁有自己的獨(dú)立住房，從而以房養(yǎng)老；
4.房產(chǎn)所在地為城鎮(zhèn)。毋容置疑，城鎮(zhèn)的房產(chǎn)升值速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過農(nóng)村房產(chǎn)，按照以房養(yǎng)老模式進(jìn)行操作時(shí)，房屋相對(duì)容易變現(xiàn)。尤其適合通過房屋反向抵押貸款模式養(yǎng)老。
※ 誰動(dòng)了你的房產(chǎn)
打開互聯(lián)網(wǎng)，隨便逛一處論壇，就能發(fā)現(xiàn)抱怨房價(jià)居高不下的帖子隨處可見。在每平方米動(dòng)輒上萬的房價(jià)面前，薪金永遠(yuǎn)是低的。可事實(shí)上，房地產(chǎn)商的腰包總是鼓鼓的，即便是如此之高的房價(jià)，每日的房產(chǎn)成交量也大得驚人。那么，到底是誰動(dòng)了應(yīng)該屬于你自己的房產(chǎn)呢？
董女士今年35歲，時(shí)任一家私企HR經(jīng)理，月收入8000元。離異，獨(dú)立撫養(yǎng)女兒，今年女兒7歲，就讀小學(xué)一年級(jí)。目前擁有一處居所，董女士希望在女兒成年之前再購置一套房產(chǎn)為將來以房養(yǎng)老用。
為此，董女士特意計(jì)算了家庭月支出。為了女兒上學(xué)方便，董女士將離市區(qū)較遠(yuǎn)的住房以月租金1500元的價(jià)格出租，帶女兒到學(xué)校附近的市區(qū)租住月租金為2500元的出租屋，月養(yǎng)車平均花費(fèi)1500元，女兒課外輔導(dǎo)班和零花錢加起來每月約有4000元，這樣算下來，董女士每月支出總額為6500元。董女士和女兒保險(xiǎn)繳納情況：董女士除社會(huì)保險(xiǎn)外，還參加了兩全保險(xiǎn)，年繳費(fèi)為6000元，女兒的兩全保險(xiǎn)年繳費(fèi)為3000元，意外保險(xiǎn)年繳費(fèi)為1000元，此外，董女士還為女兒繳納了教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，目前已經(jīng)繳滿。
這種情況下，董女士有沒有可能再購置一套房產(chǎn)呢？
大多數(shù)人會(huì)做出這一種分析：董女士的家庭負(fù)擔(dān)較重，目前董女士的家庭月結(jié)余只有500元，家庭結(jié)余比率為6.25%，由這個(gè)比率來看，董女士的家庭結(jié)余情況較差，很大程度上直接影響了董女士家庭凈資產(chǎn)的增加。除此以外，董女士家的自有住房用于出租，董女士和女兒在市區(qū)租房，租金也呈凈支出狀態(tài)，同樣影響到了董女士的家庭月結(jié)余。好在董女士具有保險(xiǎn)意識(shí)，但她為自己和女兒所購買的保險(xiǎn)明顯不足，對(duì)家庭尤其是對(duì)單親家庭的保障程度不夠。所以，董女士再購置一套房產(chǎn)的可能性為零。
但少數(shù)人會(huì)在尊重并認(rèn)同大多數(shù)人所做出的分析情況之外，做出合理補(bǔ)充：董女士的女兒剛剛7歲，尚處于義務(wù)教育階段，隨著女兒年齡的增長，董女士將會(huì)為女兒負(fù)擔(dān)越來越多的教育費(fèi)用，所以，董女士應(yīng)當(dāng)注意以下兩點(diǎn)：
1.提前為女兒籌集未來所需要的教育費(fèi)用，降低未來大額費(fèi)用支出對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況的沖擊；
2.想辦法增加家庭月收入，比如適當(dāng)理財(cái)?shù)�，減少家庭月支出，從而從根本上增加家庭月結(jié)余，改善家庭財(cái)務(wù)狀況。
甚至還有個(gè)別人會(huì)在理智全面分析的情況下，結(jié)合董女士的實(shí)際情況，為董女士想出了再購置住房的可行性辦法：
董女士目前的住房是很多年前單位分的福利用房，居住面積為70平方米，已落實(shí)產(chǎn)權(quán)。老樓墻壁比較殘破，樓層較高，采光情況不是很好，交通也不便利，無論從購物還是醫(yī)療設(shè)施來看，都不適合養(yǎng)老。與其再行購置住房，倒不如將已有房產(chǎn)出售，用老房換市區(qū)的新房。
實(shí)行時(shí)，可以采取大多數(shù)銀行都有的抵押式房屋置換業(yè)務(wù)。假設(shè)董女士每月存入300元用于為新房添置家用，這樣，董女士已有住房的月租金回報(bào)額為1200元。
如此，董女士的再行購置房產(chǎn)之路可以基本劃分為四個(gè)步驟：
第一步，通過銀行抵押式房屋置換業(yè)務(wù)，將舊房貸款交付新房首付，從而輕松實(shí)現(xiàn)零首付；
第二步，出租舊房，帶女兒住新房。
第三步，一年后出售舊房，還清所有房貸，之后，一心投資理財(cái)，增加家庭月收入；
第四步，女兒大學(xué)畢業(yè)后，再次出售現(xiàn)有房屋后購入新房，用女兒讀書這些年投資理財(cái)所得資產(chǎn)和出售房屋所得一次性購置兩套房產(chǎn)。
想出這種方法的個(gè)別人中，銀行的理財(cái)師占據(jù)很大比重。大部分銀行理財(cái)師信奉一個(gè)條例——不讓自己產(chǎn)生還貸壓力的房產(chǎn)才是最適合自己的、同時(shí)也是最好的房產(chǎn)，買房時(shí)一定要量入為出，如果家庭月收入在3000元左右，那么還款額不要超過1500元，如果家庭年收入在30000元左右，那么對(duì)這個(gè)家庭最安全的貸款金額是30000元的10倍即300000元。這個(gè)數(shù)字購置二手房產(chǎn)相對(duì)比較靠譜。
所以，只要規(guī)劃得當(dāng)，除了你自己，沒有人能動(dòng)得了你的房產(chǎn)，不管是現(xiàn)在還是很多年后。
※ 擁有房產(chǎn)規(guī)劃案
1.現(xiàn)金規(guī)劃
現(xiàn)金資產(chǎn)是保障一個(gè)家庭維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，也是家庭理財(cái)規(guī)劃中極為重要的一環(huán)。假如家庭年現(xiàn)金儲(chǔ)備為15000元，其中拿出50%以上存儲(chǔ)，另外50%用于投資理財(cái)，初期理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不足時(shí)，可每年存儲(chǔ)7000元活期存款，花費(fèi)8000元用于購買貨幣基金。貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)較小，同時(shí)收益高于活期存款。
2.保險(xiǎn)規(guī)劃
首先，我們必須明確，在家庭的保障體系中，社會(huì)保險(xiǎn)是必備的基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充和完善。商業(yè)保險(xiǎn)的配置需要根據(jù)每個(gè)家庭的不同情況具體情況具體分析，一般情況下，建議必備兩全保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)四個(gè)險(xiǎn)種。
3.子女教育規(guī)劃
目前我國義務(wù)教育年限為9年，我們至少應(yīng)當(dāng)在子女完成義務(wù)教育的前8年為子女籌集教育資金。建議實(shí)行月定投方式，如果每月可定投基金1000元，年收益率為8%，那么8年后我們就可籌得134000元，足以支付子女讀高中和大學(xué)的基本支出。
4.購房規(guī)劃
家庭購房，要根據(jù)實(shí)際情況考量。但一定要以負(fù)擔(dān)最小為重要前提，可參考方式有老房換新房、購置二手房等。
5.“養(yǎng)老”規(guī)劃
無論有沒有房產(chǎn)，都要進(jìn)行“養(yǎng)老”規(guī)劃。這里的“養(yǎng)老”規(guī)劃特制萬全之策——萬一購置房產(chǎn)壓力過大，可將房產(chǎn)購置推遲至退休當(dāng)年。假設(shè)我們距離退休有20年，從現(xiàn)在起，每個(gè)月定投基金500元，如果年收益率保持8%不變，那么在我們退休時(shí)可以得到290000元的收入，加上我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)，足以保證我們?cè)谕诵莺蟮纳罾飺碛蟹慨a(chǎn)。
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【房產(chǎn)之于養(yǎng)老，重中之重】
養(yǎng)老金概念中包含四個(gè)部分，社會(huì)保險(xiǎn)、金融投資收益、商業(yè)保險(xiǎn)和資產(chǎn)總值（固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)），缺一不可，當(dāng)我們以此為依據(jù)，為晚景美好的老年生活著手準(zhǔn)備時(shí)，該以什么順序來準(zhǔn)備呢？撇開社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)難度系數(shù)較低的兩者不談，金融投資收益和資產(chǎn)總值中的固定資產(chǎn)，我們應(yīng)當(dāng)怎樣排序呢？
關(guān)于以房養(yǎng)老，很多專家都給出了如出一轍的意見，表示這種方式非常值得大眾期待，理由如下：
1.421家庭模式是現(xiàn)如今普遍的家庭模式，獨(dú)生子女們很難在巨大的家庭壓力下用自己的收入或力量給老一輩一個(gè)享受天倫之樂的晚年，傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老模式即將崩盤。
2.我國醫(yī)療設(shè)備和醫(yī)生專業(yè)程度越來越高，老年人壽命越來越長，晚年生活的長度增加，晚年花銷也隨之增長，以房養(yǎng)老模式可以很好地將“有房富人，現(xiàn)金窮人”這種獨(dú)特的“中國老窮人”改變。
至于投資理財(cái)，理得好固然是好事一樁，可當(dāng)下的股市每日里跌漲無狀，心臟不好的你，萬一操作不好，可能就會(huì)把買棺材的本錢賠進(jìn)去，到時(shí)候欲哭無淚，無處訴苦。
所以，雖然房產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)同樣重要，但以房養(yǎng)老是被眾人所期待的，財(cái)產(chǎn)則必須要取之有“道”，兩者二選一先行準(zhǔn)備，孰輕孰重，想必精明如你，心里已經(jīng)有譜了——沒錯(cuò)，就是房產(chǎn)。
4. 養(yǎng)老房產(chǎn)理想地
如果時(shí)間倒流回到20世紀(jì)八九十年代，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，那時(shí)身在農(nóng)村的人們對(duì)城市非常向往，會(huì)用盡全力棲身于城市，為此，很多人想盡各種方法不惜花費(fèi)重金購買城市戶口。而現(xiàn)如今，倒是有很多人開始打起農(nóng)村戶口的主意了。所謂三十年河?xùn)|三十年河西，不過如此。而造成此種現(xiàn)象的一個(gè)原因就是，當(dāng)人們逐漸富裕起來后，對(duì)養(yǎng)老理想地有了選擇，在購買住房時(shí)會(huì)考慮到退休后的生活，一部分人喜愛鄉(xiāng)村田園風(fēng)光，一部分人傾向風(fēng)景秀美醫(yī)療設(shè)施良好購物便捷的大中型城市，還有一部分人索性在青睞的各處通通購置房產(chǎn)，不消說，這是一筆不菲的花銷，如果擁有農(nóng)村戶口，那么在農(nóng)村購置房產(chǎn)時(shí)則相對(duì)便捷很多。
武先生是眾多從農(nóng)村走到城市的成功人士之一，他在上海擁有一套自有房產(chǎn)，這套房產(chǎn)為武先生帶來了好運(yùn)，一個(gè)土生土長的上海姑娘與他相愛結(jié)婚。
武先生目前的戶口落在了距離上海不遠(yuǎn)的杭州市，這與上海姑娘不無關(guān)系。上海姑娘很愛西湖美景，武先生在與上海姑娘結(jié)婚后不久就在距離上海不遠(yuǎn)的杭州市再購置了一套房產(chǎn)，只為方便愛妻逛西湖，同時(shí)把戶口從農(nóng)村遷到杭州市�，F(xiàn)在，武先生正在考慮把戶口重新遷回老家。這樣，武先生在上海的工作和杭州的度假都不會(huì)受到影響，但憑借農(nóng)村戶口可以在老家分到宅基地和田地，村里每年還有分紅。以后退了休帶愛妻到鄉(xiāng)村、上海、杭州三處游玩，如果愛妻能適應(yīng)鄉(xiāng)村生活，兩人拿著上海的退休工資在鄉(xiāng)村生活一段時(shí)間，也是件愜意的事情。
武先生的退休生活規(guī)劃當(dāng)真令人羨慕，神仙眷侶，有房有時(shí)間，攜手相伴上海、杭州與鄉(xiāng)村。可現(xiàn)實(shí)是，并不是每個(gè)人都像武先生一樣擁有一份成功的事業(yè)和令人羨慕的薪金，在選擇養(yǎng)老房產(chǎn)理想地時(shí)，只能選擇一處。在這種情況下，我們應(yīng)當(dāng)如何選擇呢？選擇城市養(yǎng)老固然比鄉(xiāng)村養(yǎng)老在購物、醫(yī)療等諸多方面便捷很多，但鄉(xiāng)村養(yǎng)老也有其不可比擬的優(yōu)勢所在：空氣清新，適宜鍛煉、散心。而且近幾年，城市養(yǎng)老的弊端逐漸凸顯出來，城市病驟然來襲，使很多籌謀在城市養(yǎng)老的年輕人對(duì)城市養(yǎng)老打起了退堂鼓。“城市病”究竟是什么？何以讓越來越多的年輕人心甘情愿放棄城市的種種便捷呢？讓我們一起來看以下內(nèi)容：
※ 激流勇退，“城市病”來襲
中國人近幾年富裕起來，大城市居民更是如此，大量鄉(xiāng)村居民為尋求更多更好的發(fā)展機(jī)會(huì)爭相涌入大城市，北京、上海、廣州成為大城市中人口眾多的代表。這三個(gè)城市因越來越多的人口、越來越多的車輛而愈發(fā)不堪重負(fù)起來，于是凸顯出一系列問題：環(huán)保、交通、就業(yè)、治安、能源等等均急待解決，而且迫在眉睫。這種現(xiàn)象被媒體人形象地稱為“城市病”。
至2004年底，北京市常住人口達(dá)到1493萬人之眾，同年，上海被預(yù)測在不久后的將來，將超越墨西哥成為世界第一人口大都市，突破2000萬人口大關(guān)。據(jù)悉，因人口增長速度過快而導(dǎo)致的“城市病”使政府管理部門分外頭疼，很難想出兩全其美的解決方法。目前，我國對(duì)北京、上海兩個(gè)城市仍然維持著備受全國人民爭議的戶口限制政策，但大多數(shù)國人認(rèn)為，這個(gè)政策對(duì)于根治“城市病”只是治標(biāo)不治本的應(yīng)對(duì)方式。
據(jù)可靠數(shù)據(jù)顯示，2004年底，北京市1493萬人口中的13%為60歲以上的老人，達(dá)到197萬人，經(jīng)有關(guān)專家預(yù)測分析，至2050年，北京市的老年人口數(shù)量將占據(jù)北京市人口的30%，超過650萬人。數(shù)據(jù)公布之初，就有不少大城市居民紛紛表示：“如此龐大的老年群體，生活在環(huán)境污染程度較重，交通堵塞的北京城，退休后的養(yǎng)老生活，即便享受大城市的便捷，也很難安逸舒適。”
這話不無道理。“城市病”給城市居民的養(yǎng)老規(guī)劃帶來了深遠(yuǎn)而廣泛的影響，之所以說影響是深遠(yuǎn)而廣泛的，是因?yàn)?ldquo;城市病”很可能影響的不只是一代人。退休后的老人喜歡早起到公園鍛煉一番，達(dá)到強(qiáng)身健體的目的，也喜歡到各大商場、超市或者菜市場閑逛購物，還喜歡到老年俱樂部找合得來的老年朋友一起發(fā)展退休前因?yàn)楣ぷ髅β刀恢睕]能發(fā)展的興趣愛好。這些都是正常人退休后的基本生活訴求，然而，在大城市，這是會(huì)引發(fā)矛盾的。
以上這些設(shè)施，包括公園、商場、超市、大型菜市場和設(shè)施齊全環(huán)境較好的老年俱樂部都在市區(qū)內(nèi)，老年人睡眠質(zhì)量普遍不如年輕人，習(xí)慣早起早睡，所以在外出出行時(shí)很容易和年輕人上下班早晚高峰的時(shí)間段撞上。于是，敬業(yè)的售票員總是孜孜不倦地從擴(kuò)音器中喊話：“哪位年輕人給老人讓個(gè)座？”年輕人對(duì)此極為不滿，又無法直接拒絕，只能到網(wǎng)絡(luò)上發(fā)泄：“我們每天辛苦打拼，連上下班的路上都不能消停！老人們一天時(shí)間都可自由支配，干嗎非跟我們搶公交擠地鐵，我們憑什么非給老人們讓座！”
這只是無數(shù)矛盾中的其中之一，由此，很多年輕人漸漸考慮到，究竟還要不要在大城市呆下去，某年，北京市老齡委員會(huì)辦公室給出了一個(gè)非�？孔V的數(shù)據(jù)：北京至少有21%以上的老人表示想離開大城市，另尋一處養(yǎng)老理想地。眾所周知，老人的思想相對(duì)頑固，不易動(dòng)搖，連這類人群對(duì)傳統(tǒng)養(yǎng)老方式都已動(dòng)搖，年輕人就更是如此了。
※ 養(yǎng)老房產(chǎn)理想地，租房買房建房哪個(gè)更劃算
“城市病”導(dǎo)致很多年輕人在規(guī)劃退休生活時(shí)，直接將大城市排除在購置養(yǎng)老房產(chǎn)理想地的名單之外。家在異地城鎮(zhèn)或鄉(xiāng)村的年輕人自然無虞，只需在家鄉(xiāng)購置房產(chǎn)即可，但家在北京、上海、廣州等大城市的年輕人則主要從旅游養(yǎng)老、度假養(yǎng)老、田園養(yǎng)老幾種養(yǎng)老方式中進(jìn)行選擇。但歸根結(jié)底，年輕的時(shí)候在大城市中拼搏奮斗，退休后必然是想好好休養(yǎng)生息，房產(chǎn)是養(yǎng)老的重要保障，無論是旅游養(yǎng)老、度假養(yǎng)老還是田園養(yǎng)老，如果能在養(yǎng)老地有處房產(chǎn)是最好不過的。那么，離開拼搏的大城市養(yǎng)老，租房、買房、建房哪個(gè)更為劃算呢？
一．買房一族：“月光”是噩夢(mèng)
馬先生在大城市的一所小學(xué)教書，月收入4000元左右，目前工作3年。與我們對(duì)教師的既有印象不甚相同，馬先生一點(diǎn)也不古板，反而很是愛熱鬧，休息的時(shí)候馬先生常常叫上同事一起去唱K或是短途旅游。去年，馬先生交了女朋友，兩人愛得熱火朝天，不過數(shù)月便到了談婚論嫁的地步，馬先生在征求了女朋友的意見后，決定在寧波買房。寧波有處梁祝公園，以后兩個(gè)人退休到寧波生活，沒事兒逛逛梁祝公園，看看當(dāng)年梁山伯與祝英臺(tái)相遇相識(shí)的書院，也是樁浪漫的事兒。
說買就買，馬先生在父母的資助下，在寧波購置了一套兩居室。首付父母全付，馬先生只需負(fù)擔(dān)每月2100元的房貸。因?yàn)榉慨a(chǎn)不在馬先生和女朋友工作的大城市，馬先生不忍委屈女朋友，又貸款50000元購置了一輛新車，攤下來月供900元，月養(yǎng)車費(fèi)用大概在1000元上下。這樣算下來，馬先生每月供房供車的支出共計(jì)4000元，每個(gè)月開了工資轉(zhuǎn)道手又給了銀行。年紀(jì)不小的馬先生自然是不好意思再向父母伸手，每月吃穿用度的花銷就轉(zhuǎn)到了女朋友身上，時(shí)間長了女朋友不免抱怨：“工作前幾年你還存下了幾萬元，現(xiàn)在卻入不敷出。”于是她很擔(dān)心以后的生活。
馬先生思前想后，唯一的出路只能是向父母開口，請(qǐng)他們借錢給自己償還每個(gè)月的車貸。每個(gè)月剩下來的900元，拿出500元做指數(shù)型基金投資定投，余下的400元用于吃喝。但生活質(zhì)量大不如從前。馬先生表示“月光”是一場噩夢(mèng)，真希望早點(diǎn)醒來。言語之中透露出對(duì)異地購置養(yǎng)老房產(chǎn)的后悔。
二．租房一族：理財(cái)賺錢付房租
劉小姐同樣支持異地養(yǎng)老，與大部分異地養(yǎng)老支持者不同的是，她是從農(nóng)村一步一個(gè)腳印走到城市的，在經(jīng)過農(nóng)村生活與城市生活的對(duì)比后，她愿意選擇在家鄉(xiāng)之外的城市異地養(yǎng)老。目前劉小姐供職于一家頗有名氣的律師事務(wù)所，專項(xiàng)負(fù)責(zé)為客戶撰寫專利案，月收入4700元，工作不足五年。劉小姐是位堅(jiān)定的租房主義者，打算以后在大城市中租房養(yǎng)老。
劉小姐算了一筆賬，她租住的房子離工作的地方很近，60平方米房子被她布置得非常溫馨，當(dāng)年房東買下這套房共計(jì)花費(fèi)480000元。劉小姐的月租金為1400元，年租金為16800元，按照這個(gè)數(shù)字計(jì)算，房主出租這套房子的回報(bào)率非常低，只有3.5%，如果算上房東裝修的款項(xiàng)，回報(bào)率會(huì)更低，大概只有3%左右。劉小姐的月固定支出只有1400元房屋租金，1300元的水電費(fèi)、寬帶費(fèi)、手機(jī)費(fèi)和生活費(fèi)，月結(jié)余可以達(dá)到2000元左右。劉小姐用其中的1000元做基金定投，1000元存入銀行活期賬戶，作為萬一失業(yè)或其他應(yīng)急事項(xiàng)的應(yīng)急費(fèi)用。用于做基金定投的1000元，定投到一定數(shù)額后，劉小姐會(huì)一次性全部取出購買理財(cái)產(chǎn)品，收益非�？捎^，這樣算下來，月回報(bào)率肯定比房東高，至少可以達(dá)到4%。
劉小姐認(rèn)為她的考慮還算靠譜，就她自己而言，目前她還處于事業(yè)上升階段，盡量多的積累資金是最需要做的事情，同時(shí)她也承認(rèn)她對(duì)異地租房養(yǎng)老這件事兒的規(guī)劃并不周全，諸如租金上漲成本、房屋升值可能等支出與收益她都沒有計(jì)算在內(nèi)，這個(gè)計(jì)算結(jié)果只是粗略用房屋的購買價(jià)值盤算得來的，但她很享受目前的生活狀態(tài)，與買房一族相比，明顯少了很多壓力。
三．建房一族：喜憂摻半
歐陽先生和馬先生一樣，退休后不打算在大城市養(yǎng)老，他在廣州一所高中教書，妻子在民營企業(yè)做預(yù)算員，夫妻二人收入穩(wěn)定，女兒現(xiàn)在已經(jīng)讀到高三。多年的大城市生活早已讓他們心生厭倦，他們想在女兒大學(xué)畢業(yè)結(jié)婚后完成退休，回兩人的農(nóng)村老家建房養(yǎng)老。他們合計(jì)了幾年，總結(jié)了以下幾點(diǎn)回農(nóng)村建房養(yǎng)老的優(yōu)點(diǎn)：
1.節(jié)省資金
歐陽先生的妻子快到50歲了。在民營企業(yè)工作的她壓力很大，公司今年的裁員率為30%，雖說這次沒有將她裁員，可也難保明天不會(huì)裁了她，畢竟職場風(fēng)云，變幻莫測，明天的事兒誰也說不準(zhǔn)。如果妻子在在退休前被裁員，會(huì)面臨很難再找到工作的困境，一來她年齡大了，二來她也確實(shí)沒有特別高超的技術(shù)和工作能力。到時(shí)候，女兒讀大學(xué)的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)會(huì)占據(jù)家庭支出的很大比重，單靠歐陽先生的工資很難養(yǎng)活全家。同樣情況下，如果歐陽先生提前退休，夫妻兩人住到農(nóng)村去，生活成本會(huì)降低很多。
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