- 第3節(jié) 撐把金錢防護(hù)傘：備用資金管理
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在我們的一生當(dāng)中，能夠掙到的錢比較少，而需要花錢的地方非常多，比如結(jié)婚、生子、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等，我們無法預(yù)料到我們什么時候需要一大筆錢，我們要做的就是未雨綢繆，通過理財，去規(guī)劃自己的生活，讓自己過得舒適安心。所以，在進(jìn)行資產(chǎn)配置的時候，我們要記得為自己留一些備用資金，為自己的金錢撐把防護(hù)傘。
韓雪和趙軍兩個人都在外企工作，兩個人的月收入為20000萬元。他們兩個人剛結(jié)婚的時候是跟父母住在一起的，所以沒有花太多的錢在居住方面。但是，現(xiàn)在即將要小孩了，父母家里沒有足夠的空間，所以，他們準(zhǔn)備貸款買一套新房，供未來的一家三口居住。這樣，首付以及貸款成了他們的頭等大事�？紤]到懷孕后，他們家的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)就會突然增大，加上韓雪可能有半年到一年的時間不能工作，所以，趙軍就開始計劃著做一些理財投資，以此來緩解家里的經(jīng)濟(jì)壓力。
由于趙軍以前是學(xué)經(jīng)濟(jì)的，所以他對理財這件事可以說是輕車熟路，很快就做好了安排。雖然他們家有能力一次性支付房款，但是他并不想一次性付清，他打算在付30％首付的前提下，用剩下的資金進(jìn)行投資，在他看來，如果自己投資得當(dāng)?shù)脑挘粌H能夠輕松還完剩下的70%的房貸，還能夠?yàn)樽约嘿嵉礁嗟腻X。在進(jìn)行投資之前，他把生育基金4萬元和家庭備用金2萬元放在銀行里沒有動，其余的都拿去投資股票和基金了。
趙軍為了保障自己家庭的生活，把孩子的生育基金和家庭備用金在進(jìn)行投資之前預(yù)留了下來，這個做法是正確的。但是，他為了追求絕對的安全，把這筆資金就這樣放在銀行里，是欠考慮的。在我們的生活中，很多人都會跟趙軍一樣，為了安全起見，總是把家庭的備用資金放在銀行里，在他們的眼中，銀行還是最安全的地方。
不過這一種做法并不能夠發(fā)揮這筆預(yù)備金的最大效用。家庭預(yù)備金是為了讓自己的家庭生活得到最大的保障，以免一些意外事件發(fā)生而使我們產(chǎn)生一些不必要的損失。我們在預(yù)留這些備用金的時候，也是可以對它們做一些適當(dāng)?shù)陌才牛皇亲屗鼈冹o靜地躺在銀行里，等到我們需要的時候再把它們拿出來。我們也可以將一部分家庭預(yù)備資金放在一些流動性比較高的理財產(chǎn)品中，比如短期定期存款、貨幣市場基金等。但是為什么那么多人對家庭的備用資金這么缺乏管理呢？追根究底，是因?yàn)楹芏嗳藢彝溆觅Y金并沒有明確的概念。在他們眼里，把錢放在銀行里，需要的時候就去拿，不需要的時候放在那里也可以獲得一些利息。有很多人為了追求利益最大化，總是會把自己所有的錢都用于投資或者存一大筆定期存款。這樣做的人根本就體會不到預(yù)留備用金對自己的生活是多么的重要。
金鱗是一個非常注重理財?shù)娜耍總�月都會拿出一部分錢存入銀行，等到期后把錢提出來轉(zhuǎn)成定期存款和長期零存整取存款、免稅年金保險等。后來他發(fā)現(xiàn)這樣利息太低，希望自己轉(zhuǎn)變一下方向，進(jìn)行一些獲利較高的理財產(chǎn)品。于是，在他的零存整取存款到期之后，他就想拿這一筆數(shù)目可觀的存款來投資基金。但是，他在銀行工作的妻子勸他拿出一部分錢作為備用資金，再把剩下的錢投資到定期存款和股票型基金。金鱗接受了妻子的建議。3個月后，他的公司突然派他出國進(jìn)修。本來這是一年后的計劃，只是因?yàn)楣镜陌l(fā)展需要，現(xiàn)在提前了一年。幸虧他們保留了一部分存款作為家庭的備用資金，順利辦理了出國留學(xué)的一切手續(xù)。
從材料中，我們可以看到，如果金鱗沒有預(yù)留備用資金，為了出國，他就不得不撤回自己的一部分投資。問題是提前提取零存整取存款或定期存款會損失利息；提前中止保險可能連本金都無法收回。由此可見，預(yù)留備用金對我們的投資理財是多么的重要。那么我們應(yīng)該預(yù)留多少備用資金呢？這個問題的答案因人而異，一般理財專家都建議預(yù)留月平均支出金額的3倍以上。
備用資金需要保持一定金額，所以沒有多少利息的普通存款并不是很適合；而且，由于不知道什么時候會用到這筆錢，所以像股票型基金這樣可能會損失本金的理財產(chǎn)品也不適合。我們可以把這些備用資金投放在那些流動性強(qiáng)的短期定期存款或者貨幣基金上，這樣就不會有什么損失。如果我們因?yàn)樯畹男枰獎佑昧藗溆觅Y金，一定要盡快補(bǔ)上。這一點(diǎn)比預(yù)留大量備用資金更重要，因?yàn)檎l都不知道意外什么時候會發(fā)生。人生具有不確定性，理財?shù)淖畲髷橙艘彩遣淮_定性，所以要時刻做好準(zhǔn)備。
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