- 第3節(jié) 真的要1000萬元，才夠養(yǎng)老？
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2010年4月，北京師范大學(xué)金融研究中心教授鐘偉在《財富》上發(fā)表文章稱：“一個將在2027年之后退休的人，將需要300萬～500萬元才能度過余生。類似京滬廣深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠。”
他的這一驚人之語引起了一片爭議聲。為了安度余生，真的要準(zhǔn)備這么多錢嗎？真的要1000萬元才夠養(yǎng)老嗎？對此，雖然不少專家指出鐘偉教授的觀點言過其實，但也反映出這樣一個現(xiàn)實：未來養(yǎng)老不輕松！
我國人口的預(yù)期壽命正不斷延長。從20世紀(jì)50年代的平均40歲到目前的73歲；未來20年，我國人口的平均壽命將接近80歲；到2050年更有希望達到85歲。長命百歲的愿望已經(jīng)不是一種奢求。
我們都知道，一個人活得越久他所需要的養(yǎng)老的錢就會越多，即使消費能力比不上年輕時，但沒有工作收入而又需要花錢的時間卻越來越長。
以55歲退休計算，如果活到80歲，就需要度過25年的退休生活。國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2011年北京城鎮(zhèn)居民人月均消費支出已達2334元，北京白領(lǐng)的月均消費水平更高。我們暫且按照3000元的水平估算，那么，在不考慮通脹加劇、物價水平提高、預(yù)期壽命延長等因素的情況下，保持每月3000元的花銷20～25年，至少需要72萬～90萬元。如果退休年齡提前，或是壽命延長超過80歲，或是物價上漲，這筆費用還將進一步增加，自然會“輕松超越100萬元”。
在北京師范大學(xué)鐘偉教授看來，1990年，我國M2（廣義貨幣供應(yīng)量）、M1（狹義貨幣供應(yīng)量）和流通中現(xiàn)金的余額分別為1.53萬億元、6950億元和2644億元，到了2007年則分別為40萬億元、15.2萬億元和3.1萬億，不到20年，分別增長了26、22和12倍。正因為本幣在國內(nèi)不斷貶值，導(dǎo)致通貨膨脹，因此，如果央行印鈔速度沒有放慢，17年以后，居民養(yǎng)老壓力是非常大的。在一線大城市，1000萬養(yǎng)老并不能算是高標(biāo)準(zhǔn)。而且，由于我國社保起步晚、缺口大，因此今后需要個人籌備的養(yǎng)老金額度也是非常大的。
加上我國目前的養(yǎng)老金替代率（養(yǎng)老金替代率＝新退休人員平均養(yǎng)老金/在職職工平均工資收入）只有58.5%，這個替代率是針對全國所有參保居民的收入水平而言的，對于大中城市居民而言，特別是對于職工工資水平較高的北京、上海、廣州等地居民而言，這個替代率會更低�？梢�，通貨膨脹壓力、資金的購買力下降，再加上社�；鸬膶嶋H缺口等因素，鐘偉教授所說的“一線城市預(yù)備1000萬養(yǎng)老都未必夠”這一觀點也不是沒有道理的。
銀行理財師表示，從CPI數(shù)據(jù)來看，過去30年該指數(shù)的平均值為5.51%，假定未來25年的通貨膨脹率也是5.51%。這樣，有1000萬元養(yǎng)老金，不做任何投資，即使根據(jù)通脹不斷增加花費，這1000萬元的養(yǎng)老金也綽綽有余的。
也有幾位理財師對“蘇州養(yǎng)老到底需要多少才夠”這個問題給出了不同的答案。但他們一致認(rèn)為蘇州養(yǎng)老還是要個百來萬元的。
蘇州農(nóng)行理財師認(rèn)為，2009年蘇州市區(qū)居民人均年消費額是2.3萬元。作為一個退休人員，這個金額應(yīng)付一般的吃、穿、行基本能滿足，但是考慮到老年人可能還會有比較大的看病支出，這項支出因每個人的身體條件而不同，且會隨著年齡增長而不斷增加。
因此，在養(yǎng)老金中既要估算每年遞增的看病費用，又要籌備重大疾病的儲備資金。此外，剛退休那幾年，身體條件較好，每年總應(yīng)安排一兩次的國內(nèi)外旅游，這一項費用視經(jīng)濟條件可高可低。另外，按照中國人的“傳統(tǒng)習(xí)慣”，難免會因子女結(jié)婚、買房、生育孩子要一些親情支出，一般家長的支付能力越強，越能獲得子女的尊重，這些開支也需要考慮。
這位理財師認(rèn)為，按照蘇州當(dāng)前的物價水平，現(xiàn)在退休，需要50萬～100萬的退休金才可以享受具有一定品質(zhì)，能夠獲得保障，同時又能在家庭中有較高尊嚴(yán)的退休生活。
中信銀行理財師表示，假設(shè)一個人今年30歲，每年花費4萬元，60歲退休，通脹率又維持在5%左右，那么到80歲的時候，20年間他需要的養(yǎng)老金約在340萬元左右。
雖然他們推測的養(yǎng)老金數(shù)額都沒有達到鐘偉教授所說的1000萬元，但是數(shù)額也是非常大的。一個是50萬～100萬元，一個是340萬元。這對于一個月光族來說是一個天文數(shù)字。
總體來說，如果我們想要在30年后過上舒適的生活，就要提前為之準(zhǔn)備。這就需要我們從現(xiàn)在開始有理財?shù)囊庾R，至少通過一定的理財產(chǎn)品配置跑贏CPI、跑贏貨幣貶值的速度，不要讓通貨膨脹侵蝕掉自己好不容易積累下來的資產(chǎn)。
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