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當(dāng)前，電商產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，以支付寶錢包、微信支付等為代表的移動支付模式正在全球范圍內(nèi)得到廣泛關(guān)注，并顯示了廣闊的發(fā)展空間。移動支付模式正逐漸取代傳統(tǒng)的銀行卡支付模式，成為新的產(chǎn)業(yè)熱點！

◆各方競相逐鹿，新局面尚未形成

相對于傳統(tǒng)銀行支付產(chǎn)業(yè)，目前的移動支付仍處在蠻荒生長階段，新的格局尚未形成，依然存在諸多問題。

1）我國特殊的金融環(huán)境使得移動支付行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈較長，業(yè)務(wù)橫跨多個行業(yè)，參與的各方利益難以平衡，因此，僅有少數(shù)機構(gòu)有能力推出移動支付C端產(chǎn)品，也使得客戶規(guī)模相對較小、結(jié)構(gòu)單一。并且，對大多數(shù)傳統(tǒng)消費者來說，其移動支付習(xí)慣尚待培養(yǎng)。

2）目前，移動支付仍然與銀行有扯不斷的關(guān)系，銀行的支付通道限制使得C端產(chǎn)品的客戶體驗不良。

3）獨立的移動收單機構(gòu)仍處于組建階段，一線收單機構(gòu)的移動支付戰(zhàn)略也未確定，這些都造成了線下商戶移動支付端建設(shè)滯后。與此同時，試點階段形成的商戶收單應(yīng)用系統(tǒng)既不完善也不成熟，還需進一步地整合、推廣和普及。

4）標(biāo)準(zhǔn)收費模式尚未成形，各方究竟以怎樣的利潤來分成，還需要進一步的市場驗證。

5）盡管微信、支付寶已搶占先機，但目前，移動支付業(yè)務(wù)的開展只能在區(qū)域范圍較小的規(guī)模上摸索運營，整體發(fā)展仍然處于初級階段，各方依然有時間謀篇布局。另外，與移動支付業(yè)務(wù)相關(guān)的技術(shù)、運營、清算標(biāo)準(zhǔn)和流程等尚未形成體系。

◆捷足先登，商業(yè)銀行占據(jù)優(yōu)勢地位

對于支付產(chǎn)業(yè)而言，“通道”和“場景”是其最為核心的兩個競爭優(yōu)勢。

通常，“應(yīng)用場景”是線上支付的競爭優(yōu)勢。支付寶一直是線上支付領(lǐng)域的老大，而中行的銀聯(lián)在線CHINAPAY、騰訊的財付通則沒有這樣的實力，這除了與淘寶、天貓的業(yè)務(wù)體系息息相關(guān)外，與其交易應(yīng)用場景的差別也有直接影響。

而對于傳統(tǒng)線下支付而言，其核心競爭優(yōu)勢則是“通道”。十多年來，中國銀聯(lián)通道由于唯一性，成為市場通道的壟斷者。而2013年央行最新發(fā)布的規(guī)定，則默許了避開銀聯(lián)通道的線下支付行為，這使得銀聯(lián)不再“一夫當(dāng)關(guān)，萬夫莫開”，為眾多第三方支付企業(yè)提供了絕佳的發(fā)展契機。

但就目前而言，虛擬賬戶體系最終依然需依靠銀行通道完成充值，所有開放平臺都與銀行通道密切相連�？刂瀑~戶者控制通道，擁有廣闊用戶資源的傳統(tǒng)商業(yè)銀行依然在移動支付產(chǎn)業(yè)中占據(jù)有利地位。但在大互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，只有抓住機遇，順勢而上，才能在移動支付行業(yè)中謀有一席之位。盡快確定移動支付戰(zhàn)略，才是商業(yè)銀行進駐移動支付領(lǐng)域的當(dāng)務(wù)之急。

就短期戰(zhàn)略來看，未來3~5年，在移動支付產(chǎn)業(yè)中，商業(yè)銀行應(yīng)牢記自己“賬戶提供方”的定位。在這一階段中，將關(guān)注點放在妥善安排業(yè)務(wù)、穩(wěn)固和擴大市場份額、加強技術(shù)研發(fā)、完善運營，以及風(fēng)險控制和相關(guān)的人力資源儲備等一系列基礎(chǔ)配備上，才能為移動支付的中長期戰(zhàn)略的實施奠定基礎(chǔ)；中長期戰(zhàn)略則應(yīng)當(dāng)著眼于溝通支付通道、發(fā)展合作伙伴、繼續(xù)積累商戶資源和為用戶提供極致體驗。

1）移動支付賬戶提供方

賬戶連接著銀行與客戶，是銀行開展一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。而面對移動支付的洶洶來勢，銀行再想牢牢掌握賬戶基礎(chǔ)，除了擁抱移動支付之外別無他法。因為，銀行只有與移動支付合作，才能夠提供客戶所需要的移動支付產(chǎn)品和體驗，為客戶創(chuàng)造更大的價值，才能進一步地凝聚客戶、管理客戶、讓客戶感動、提升客戶的忠誠度。

2）開放支付通道

就銀行和移動支付機構(gòu)二者的關(guān)系而言，移動支付機構(gòu)對銀行的依賴性更大。移動支付機構(gòu)的賬戶綁定、交易通道和清結(jié)算服務(wù)一直都是由銀行提供的，這是商業(yè)銀行在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中得天獨厚的優(yōu)勢。而且，不同模式的移動支付均受銀行支付通道穩(wěn)定性、便利性和安全性的影響，銀行支付接口標(biāo)準(zhǔn)還能夠在一定程度上影響其產(chǎn)品的體驗。

銀行開放支付通道的意義主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

★可以積聚和協(xié)調(diào)各方資源，以形成良性金融生態(tài)體系。

★可以減弱用戶更改賬戶的意圖，增強對自有通道的控制能力，鞏固銀行賬戶固有的控制地位。

★可以便于為本行客戶提供跨行支付服務(wù)，并進一步完善自身的移動支付功能。

2012年12月6日，時任中信銀行行長的朱小黃代表中信銀行與中國銀聯(lián)簽署移動支付合作協(xié)議，此舉也標(biāo)志著中信銀行正式加入移動支付大戰(zhàn)。

第三方銀行給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來新的發(fā)展契機的同時，也對其部分業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊。朱小黃認為，銀行未來的戰(zhàn)略重點應(yīng)該是消費金融，而消費金融是與支付結(jié)算聯(lián)系在一起的，所以，移動互聯(lián)時代，金融行業(yè)的主戰(zhàn)場之一應(yīng)該是手機移動支付。而通過上述合作協(xié)議的簽署，中信銀行不僅成為了首批與中國移動“空中發(fā)卡”項目合作的銀聯(lián)體系銀行，而且成為了首批接入銀聯(lián)應(yīng)用管理平臺（Trusted Service Management，簡稱TSM）的銀行。

應(yīng)用管理平臺是移動支付業(yè)務(wù)體系的重要組成部分，其“空中發(fā)卡”功能可以將用戶銀行卡所攜帶的信息下載到其手機SIM卡，這樣一來，用戶的SIM卡也就自然具備了銀行卡的功能，用戶就可以手機刷銀聯(lián)的終端而完成支付。除近場支付領(lǐng)域之外，中信銀行與銀聯(lián)在移動遠程支付的商圈共享方面也展開了一系列合作。

根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2011年全球移動支付的市場規(guī)模為2400億美元，預(yù)計到2015年，這一數(shù)字將能夠達到10000億美元。所以，移動支付的市場前景相當(dāng)廣闊。

與其他股份制銀行相比，2012年以前，中信銀行的優(yōu)勢領(lǐng)域主要為對公業(yè)務(wù)，而朱小黃任行長之后，其“大零售”的運營理念已經(jīng)愈來愈清晰。任職第一個月，朱小黃便組建了中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部，此后又謀劃了一系列網(wǎng)上業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上財富管理、創(chuàng)新結(jié)算支付、網(wǎng)上開戶、網(wǎng)上存貸款等，以期建立一個全新的“網(wǎng)絡(luò)中信銀行”，通過新模式發(fā)展金融業(yè)務(wù)。

前期，中信銀行的布局主要表現(xiàn)在兩方面，一是提高物理網(wǎng)點的數(shù)目，二是加強虛擬空間網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)。目前，在中信銀行的網(wǎng)上交易平臺之上，對公大客戶業(yè)務(wù)和對私零售業(yè)務(wù)均已經(jīng)展開。中信網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理楊曉認為：“網(wǎng)絡(luò)化是銀行的一個趨勢，個人業(yè)務(wù)在網(wǎng)上進行的替代率可以達到70%，而公司業(yè)務(wù)預(yù)計能夠達到50%�！�

除網(wǎng)絡(luò)銀行之外，為了更好地滿足客戶的需求，中信銀行未來極有可能以全新的開放式的電子商城的形式，為客戶提供金融服務(wù)。

3）積累商戶資源

銀行要想建立移動收單業(yè)務(wù)，就應(yīng)該積累足夠的商戶資源，而商戶資源的不同，也就決定了其受理的環(huán)境應(yīng)該是比較多樣化的。所以，銀行就應(yīng)該針對商戶所處的行業(yè)及具體情況提出具有針對性的移動支付解決方案，比如收購合并、合作運營、自主運營等。

★針對行業(yè)應(yīng)用或大中型客戶，由于一些獨立的移動收單機構(gòu)或收單服務(wù)機構(gòu)已經(jīng)積累了一定的商戶資源，所以，銀行應(yīng)對其提供支持，并盡可能地使它們統(tǒng)一商戶收單界面；另外，為了防止行業(yè)壟斷，銀行也應(yīng)該對其他能夠提供移動收單服務(wù)的支付寶、微信支付等平臺給予支持。

★針對高端客戶，由于其基本已經(jīng)被一線收單機構(gòu)如通聯(lián)支付、銀聯(lián)商務(wù)等所掌握，所以，銀行所需做的應(yīng)該是更加合理地配置資源。

★針對小微客戶，其最大的特點在于可以控制變動成本，所以，結(jié)合自身經(jīng)營定位，銀行為其提供的移動收單服務(wù)甚至可以采取免費政策。

4）聚集合作伙伴

銀行的實力雖強，優(yōu)勢地位也十分明顯，但要想立足于移動支付市場，就應(yīng)該盡可能地聚集合作伙伴。因為行業(yè)內(nèi)競爭的實質(zhì)，是產(chǎn)業(yè)鏈的競爭，再加上支付業(yè)務(wù)均需要三年以上的培育期，所以在業(yè)務(wù)拓展的初期，銀行的一己之力尤其會顯得微弱。為了進行移動支付生態(tài)系統(tǒng)的融合，聚集更多的合作伙伴，銀行應(yīng)該盡可能倡導(dǎo)互利共贏的收費方式和利潤分配模式，在合作伙伴有利可圖的情況下，實現(xiàn)銀行移動支付業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展。

在移動收單業(yè)務(wù)之外，銀行也應(yīng)該盡可能地發(fā)現(xiàn)和挖掘潛在的合作伙伴，比如，旅游服務(wù)機構(gòu)如攜程、二維碼業(yè)務(wù)運營商如翼碼、獨立零售軟件開發(fā)商如石基信息、智能POS終端生產(chǎn)商如百富等。另外，為了減輕互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊，銀行也應(yīng)該尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。

5）為用戶提供極致體驗

在移動支付崛起之時，已安穩(wěn)多年的銀行不得不反思：為什么阿里巴巴等企業(yè)會給自己的業(yè)務(wù)帶來如此大的沖擊？答案無外乎一個—更好的用戶體驗。因此，為了使自己的業(yè)務(wù)不在激烈的市場競爭中被淘汰，銀行應(yīng)不斷致力于提升用戶的體驗。

★商戶方面：發(fā)揚綜合金融優(yōu)勢，學(xué)習(xí)免費的商業(yè)模式，降低甚至免除小微商戶的移動支付收單費用；提供豐富的金融產(chǎn)品，降低商戶的使用成本，增加商戶的收益。

★個人用戶方面：發(fā)揮自身的優(yōu)勢，使用戶體驗到更快捷、更方便、更安全、更貼心的金融服務(wù)。