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十幾年前，國(guó)內(nèi)主流的支付方式還是以現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)賬來(lái)實(shí)現(xiàn)，如今，依靠先進(jìn)的通信技術(shù)和可靠的安全技術(shù)，以銀行卡為載體的電子支付正大行其道。在快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)影響下，支付產(chǎn)業(yè)也步入了改革的洪流。

支付產(chǎn)業(yè)的改革只是剛剛開始，傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)思維明顯不足，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用以及基于互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)開發(fā)還有很長(zhǎng)的路。未來(lái)，銀行系統(tǒng)應(yīng)該加速互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的數(shù)據(jù)資源共享，為用戶提供更高效的金融服務(wù)。

◆支付產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)彎道超車

眾所周知，銀行卡消費(fèi)安全并且便捷，是主流的消費(fèi)方式，而支票的功能就鮮有人知了。在很多人印象里，支票只是可以兌換現(xiàn)金。其實(shí)支票與銀行卡是同時(shí)期的產(chǎn)物，但是兩者發(fā)展卻如此迥異。據(jù)公開數(shù)據(jù)，我國(guó)在2013年全年發(fā)生的個(gè)人支票交易總共880萬(wàn)筆，還不到銀行卡的0.1%，總金額5760億元，不到銀行卡交易的2%。支票的沒落，銀行卡的普及，標(biāo)志著我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了以銀行卡為主要支付手段的電子支付時(shí)代。

2002年，中國(guó)第一家也是至今唯一一家銀行卡組織—中國(guó)銀聯(lián)橫空出世。而銀聯(lián)的成立為銀行卡支付產(chǎn)業(yè)鋪就了康莊大道，小小的銀行卡在日常生活和國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)了重要的地位。在國(guó)家金融政策的扶持和整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的共同努力下，我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，支付主題日益增多，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，地位逐步上升，我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為世界支付市場(chǎng)里發(fā)展最快、發(fā)展?jié)摿ψ顝?qiáng)的一顆新星。

到2014年上半年，全國(guó)發(fā)行的銀行卡總數(shù)已接近50億，為2002年上半年的10倍。通過(guò)銀行卡完成的交易總筆數(shù)271.46億，涉及金額總數(shù)220.1萬(wàn)億，分別占非現(xiàn)金支付方式的95%和25%。在銀行卡交易的瘋狂增長(zhǎng)中，消費(fèi)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)最多，交易筆數(shù)和金額分別為84.34億、19.58萬(wàn)億，是2002年的80倍和200倍，也是增長(zhǎng)較快的業(yè)務(wù)。

日常生活中，銀行卡已經(jīng)成為最重要的非現(xiàn)金支付工具，僅2014年上半年的數(shù)據(jù)，銀行卡消費(fèi)金額已占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的47.7%，這個(gè)數(shù)字還可能繼續(xù)增長(zhǎng)�，F(xiàn)金支付時(shí)代已成為歷史，我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了銀行卡支付時(shí)代。

◆輕裝上陣擁抱互聯(lián)網(wǎng)

我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展的十幾年，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)的黃金時(shí)代。據(jù)艾瑞咨詢的公開數(shù)據(jù)，2013年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付交易總額達(dá)到53729.8億，超越美國(guó)成為全球互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模最大的國(guó)家，而且這個(gè)數(shù)字還在增長(zhǎng)。

最新統(tǒng)計(jì)顯示，僅2014年第二季度，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)18406.6億，同比增速64.1%。互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)的爆發(fā)，促使銀行系統(tǒng)紛紛尋求銀行卡在互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，不斷推進(jìn)平臺(tái)電子化、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化的腳步，相繼推出網(wǎng)銀、快捷支付等服務(wù)，為客戶提供更簡(jiǎn)便快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

盡管銀行已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域做了大量工作，推出了眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為用戶提供了更好的服務(wù)，取得了不錯(cuò)的成果。但是相比于陸續(xù)冒頭的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維的理解還有待深入。

銀行與互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維的應(yīng)用有很大差異，比如對(duì)服務(wù)對(duì)象的定義，銀行針對(duì)的是客戶，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在意所有的用戶—通過(guò)為用戶提供令其滿意的服務(wù)，將用戶慢慢培養(yǎng)成客戶。銀行要保證自己的地位不被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取代，需得學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的服務(wù)精神，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，重視拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，銀行可以從以下幾個(gè)方面開始努力：

1）實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)化

我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)跨越了現(xiàn)金票據(jù)支付時(shí)代，走入了銀行卡電子支付時(shí)代。但是，相對(duì)于整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)，銀行在具體的經(jīng)營(yíng)上改革的步伐稍嫌小，很多業(yè)務(wù)流程還停留在紙質(zhì)階段。如果把這部分業(yè)務(wù)全部實(shí)現(xiàn)電子化，用戶數(shù)據(jù)的聯(lián)網(wǎng)將使銀行接觸到數(shù)量更大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群，同時(shí)銀行的運(yùn)營(yíng)成本也會(huì)降低。

2）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改革現(xiàn)有業(yè)務(wù)

銀行卡與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合給銀行帶來(lái)了更大的發(fā)展空間。例如，針對(duì)現(xiàn)有的銀行卡，銀行可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推廣可信服務(wù)管理。在安全技術(shù)成熟的前提下，將多種卡片信息集中在手機(jī)或IC卡上，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)渠道實(shí)現(xiàn)用戶審核與TSM發(fā)卡。一旦成功，不僅持卡人可以得到更加便捷高效的體驗(yàn)，銀行在卡片業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本也將得到大幅度削減。

傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對(duì)措施

3）進(jìn)一步擁抱互聯(lián)網(wǎng)，必要時(shí)根據(jù)實(shí)際情況實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展為銀行進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化提供了更多可能。銀行系統(tǒng)如果能完成聯(lián)網(wǎng)，那么柜臺(tái)業(yè)務(wù)無(wú)紙化辦公就可以實(shí)現(xiàn)，另外服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)可以更加精簡(jiǎn)，甚至可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)布局與網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)優(yōu)化，提供更好的用戶體驗(yàn)。

4）運(yùn)用大數(shù)據(jù)開展征信等業(yè)務(wù)，對(duì)中小用戶群體實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)覆蓋

央行推出的征信系統(tǒng)已為近6億人和超過(guò)1300萬(wàn)戶企業(yè)建立了信用檔案，每個(gè)人每張卡的每一筆交易都收錄其中，每一筆交易都關(guān)聯(lián)著一系列數(shù)據(jù)，因而，作為征信系統(tǒng)的主要使用者，銀行擁有數(shù)量龐大的數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)的背后，隱藏著用卡人的很多信息，比如信用程度、消費(fèi)習(xí)慣、支付能力等。銀行如果能發(fā)掘到這些數(shù)據(jù)背后的信息，就能將業(yè)務(wù)覆蓋到更多的用戶群體。

總而言之，銀行應(yīng)該加快互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，借助對(duì)征信系統(tǒng)的深入研究，實(shí)現(xiàn)對(duì)廣大中小用戶群體的業(yè)務(wù)覆蓋。銀行可以將發(fā)展重點(diǎn)放在征信業(yè)務(wù)的開展，基于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的深入分析和挖掘，完成對(duì)用戶信用程度的審核，從而提供更精準(zhǔn)的信貸服務(wù)。對(duì)征信體統(tǒng)的應(yīng)用，銀行可以往以下方向努力：

1）對(duì)接醫(yī)療、教育、養(yǎng)老大數(shù)據(jù)

通過(guò)對(duì)醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等大數(shù)據(jù)的技術(shù)量化分析，培養(yǎng)對(duì)數(shù)據(jù)的正確認(rèn)識(shí)，銀行可以在這些重要的民生領(lǐng)域推廣電子支付，簡(jiǎn)化支付流程，改善用戶體驗(yàn)。依托對(duì)數(shù)據(jù)的科學(xué)分析，實(shí)施正確的決策和可預(yù)測(cè)的經(jīng)營(yíng)。

2）考慮聯(lián)合共建電商大平臺(tái)積累商務(wù)數(shù)據(jù)

銀行可以考慮將各家現(xiàn)有的電商平臺(tái)整合成一個(gè)大的電商平臺(tái)，做到銀行卡教育數(shù)據(jù)共享，商戶和持卡消費(fèi)者資源共享，從而使第三方支付機(jī)構(gòu)不能再插入其中。這樣，銀行不只做到了業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)共享，在電子商務(wù)市場(chǎng)，銀行也擁有了一席之地。