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隨著各種支付手段如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，支付市場也迎來了一次革命性的沖擊。但不管是采用什么樣的支付技術(shù)和支付模式，決定成敗的關(guān)鍵，從來都只有用戶和市場，因為只有商家和消費者才是使用支付服務(wù)的主體，失去了他們的支付市場是很容易崩潰的。

全球的移動支付市場自興起以來一直保持著強勢的發(fā)展勁頭，預(yù)計到2015年，移動支付市場的資金交易額將達到6700億美元，屆時,使用手機支付的用戶人數(shù)也將達到25億，這一誘人的數(shù)據(jù)足以讓許多企業(yè)盡折腰，也為移動支付將來的爆發(fā)積蓄了力量。

移動支付越來越熱，對于移動支付的重要設(shè)備—智能手機的生產(chǎn)廠商來說，這就是一個巨大的機遇。于是Google、蘋果、諾基亞在內(nèi)的一些智能手機廠商，紛紛將自己手機的研發(fā)重點和銷售賣點放在了“支付功能”上。

在全球移動支付市場上，一共有四種主要的支付模式：創(chuàng)業(yè)公司Square刷卡模式、PayPal推出的PayPal Here、谷歌推出的Google Wallet（基于NFC技術(shù)）和Zipmark（掃描一下立刻完成支付）。

◆Square模式

美國移動支付公司Square公司成立于2009年，2012年9月18日正式完成了D輪2億美元的融資，公司估值高達32.5億美元，在本次融資中，Citi Ventures、Rizvi Traverse Management和星巴克是重要的參與者。

Square每年處理的交易額將達到100億美元，已經(jīng)遠遠超過他們當(dāng)時的預(yù)期，這一數(shù)據(jù)還是排除了星巴克處理的交易之后的數(shù)據(jù)。星巴克在美國一年的營收就能達到80億美元，其中有75%的交易額屬于現(xiàn)場交易，如果在星巴克消費的消費者有一半是選擇刷卡支付，那么Square一年處理的交易額就能很輕松地超過100億美元。Square模式之所以能夠這么廣泛使用，原因就在于：

1）Square模式的特點是攜帶方便、操作簡單；

2）Square模式能夠備受商家和消費者青睞的原因還在于，它擁有其他支付模式?jīng)]有的優(yōu)勢，比如相對于銀行對賬單按月結(jié)算，Square模式則可以按天進行結(jié)算，不僅有利于提高工作效率，也為消費者和商家省去了好多麻煩；

3）Square的硬件成本也比較低，VeriFone一個信用卡終端需要900美元，而Square僅需一個iOS或Android終端（iPod touch僅需299美元，Square讀卡器是免費的）；

4）對于消費者而言，Square模式還提供了一種更貼心的服務(wù)，賬單支付會通過電子郵件的形式寄送到消費者手中，并附帶上GPS 定位的位置信息，讓那個消費者隨時核實記錄，而對商家而言，Square模式可以存儲和分析用戶消費信息，幫助商家進行更精準(zhǔn)的營銷；

5）使用Square進行支付手續(xù)費也比較低，為了能夠吸引更多的消費者，Square宣布使用 Square進行刷卡，僅僅收取2.75%的手續(xù)費，而手動鍵入賬號則收取3.5%加上15美分。隨后Square又提出了新的手續(xù)費支付辦法：凡是每月支付超過275美元的消費者就可以享受無限數(shù)免費刷卡（單筆不超過400美元，年不超過25萬美元）。

Square支付模式的運作非常簡單明了，需要投入的成本主要有三部分：需要給銀行交付交易傭金；Square刷卡器的硬件成本；團隊開發(fā)和運營成本。Square的主要利潤來源是交易傭金。

采用Square支付模式的國外企業(yè)包括VeriFone、inner fence、iZettle等。

◆PayPalHere模式

2012年3月，PayPal推出了移動終端付費解決方案PayPalHere，PayPalHere模式可以讓用戶在iPhone 和 Android 系統(tǒng)手機上完成信用卡、借記卡以及PayPal付款。同時用戶也可以將款項隨時轉(zhuǎn)入PayPal的賬戶，用戶還可以直接利用手機上的攝像頭掃描和處理有關(guān)銀行卡的項目。

PayPalHere模式是一款全球移動解決方案，只需要一個免費的應(yīng)用程序以及一個加密的微型讀卡器，就可以完成整個支付環(huán)節(jié)，幫助眾多小型企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者實現(xiàn)了更快捷安全的收款愿望。

PayPalHere服務(wù)為商戶提供了兩種模式：

1）商戶可以在系統(tǒng)中輸入庫存，以提取庫存的形式銷售；

2）商戶也可以選擇在系統(tǒng)中輸入銷售量。輸入數(shù)量之后，消費者可以選擇信用卡、貸記卡、現(xiàn)金或支票的方式進行支付，在使用支票和信用卡的時候，可以通過攝像頭進行掃描，對于商戶來講，這就是一套比較完整的收銀解決方案。

目前，PayPalHere免費讀卡器和應(yīng)用僅適用于iPhone和iPad，iPad版本的免費讀卡器和應(yīng)用也僅僅是iPhone版本的放大版。使用PayPal Here模式每筆交易需要繳納2.7%的手續(xù)費，略低于Square。只要是注冊的用戶，就可以免費獲得一張即時返還交易金額1%的借記卡，手續(xù)費用可以減至1.7%。

PayPalHere已經(jīng)廣泛應(yīng)用于美國、加拿大、香港和澳大利亞等國家和地區(qū)，全球也已經(jīng)有上千家的商戶開始使用PayPalHere，不久的將來，PayPalHere可能會憑借自身的優(yōu)勢在全球風(fēng)靡一時。

PayPalHere自身獨有的優(yōu)勢有：

1）PayPal是一個比較成熟的全球化支付平臺，應(yīng)用于190個國家和地區(qū)，并且同時支持24種貨幣的使用；

2）PayPal已經(jīng)獲得了眾多商家的信賴，擁有1000萬家合作的商戶；

3）PayPal擁有多種支付手段，用戶可以使用刷卡器PayPal Here，也可以使用Google Wallet的NFC技術(shù)，此外，用戶也可以直接通過電話和密碼接入賬戶支付。

◆Google Wallet模式

在眾多的移動支付技術(shù)中，NFC是眼下最炙手可熱的一種，Google、三星、HTC、諾基亞、微軟、蘋果等巨頭已經(jīng)先后推出了支持NFC技術(shù)的手機或解決方案，其中下手最快的非Google莫屬。

2011年9月，谷歌向市場上推出了谷歌錢包Google Wallet，這是一款完全依賴于NFC技術(shù)的移動支付產(chǎn)品。

支持使用Google Wallet移動支付的智能手機包括：Nexus S、Sprint Galaxy Nexus、LG Viper、LG Optimums Elite。

谷歌推出的這個移動支付產(chǎn)品，必須要有信用卡公司、運營商以及支持GoogleWallet支付的本地商戶通過通力合作，才能進行運轉(zhuǎn)。目前，GoogleWallet的合作伙伴有萬事達（MasterCard）、Sprint、Walgreens、Toys R Us、Macys,The Gap以及Foot Locker 等。

2012年8月，谷歌開始允許用戶將自己的信用卡和儲蓄卡綁定Google Wallet，從而開始使用NFC支付功能。

對于使用Google Wallet的用戶，谷歌還為其免費提供24*7詐騙監(jiān)控。Google Wallet的使用依賴NFC（近距離通信）無線安全傳輸技術(shù)，可以讓用戶完成支付和轉(zhuǎn)賬項目。NFC技術(shù)的應(yīng)用，可以實現(xiàn)幾英尺距離內(nèi)的兩個物體間的數(shù)據(jù)傳輸。也就是說配備NFC技術(shù)的手機可以與同樣配備NFC技術(shù)的其他設(shè)備間進行數(shù)據(jù)交換或者相互間讀取二維碼。目前NFC技術(shù)僅存在于Android設(shè)備上。

在Google Wallet的發(fā)展過程中，遇到的最大難題就是缺乏強有力的運營商的支持，目前Google Wallet只獲得了Sprint 的部分機型的支持。在美國，手機的銷售同樣離不開運營商的大力支持，在美國的四大移動運營商中，Sprint占有的移動市場份額最小，而其他移動運營商則直接內(nèi)置自己的移動支付工具。

除此之外，移動運營商還可以移除GalaxyNexus 中的Google Wallet，用戶如果要使用Google Wallet，就需要去Google Play自行下載。很難想象。在這種情況下，Google Wallet要怎樣才能獲得大眾的青睞。因此說Google Wallet的生死大權(quán)也就掌握在營運商手中了。要想討好移動運營商們，谷歌似乎要拿出點“誠意”才行，而這“誠意”似乎就關(guān)乎利益的分配問題了。

Google Wallet在推出之初，之所以沒有受到人們的廣泛關(guān)注，原因還在于沒有足夠充足的NFC 智能手機機型，Google Wallet的應(yīng)用需要有NFC 芯片的支持，但在2011年生產(chǎn)的Android 手機中，很少有機型設(shè)置了NFC 芯片，即便有的手機內(nèi)置了NFC 芯片，手機也不一定能運行Google Wallet，HTC One X就是一個最明顯的例子，雖然內(nèi)置有NFC芯片，但是不支持Google Wallet。

2011年，由多家運營商共同成立的移動支付公司—Isis也推出了移動支付產(chǎn)品，功能與Google Wallet類似，由于Isis有AT&T、T-Mobile、Verizon等運營商的大力支持，已經(jīng)成為了Google Wallet強有力的競爭對手。

◆Zipmark模式

2012年2月21日，移動支付初創(chuàng)公司Zipmark宣布發(fā)布開發(fā)平臺及應(yīng)用程序編程接口（API），開發(fā)人員可以在Zipmark主頁上進行注冊。商家或APP開發(fā)商可以同時利用Zipmark在線或移動交易支付系統(tǒng)完成交易，并且更加安全便捷地管理收款項目。

Zipmark還針對消費者發(fā)布了一款iPhone應(yīng)用，用戶直接掃描QR（一種矩陣二維碼符號）就可以完成支付。

Zipmark總部位于紐約，成立于2010年，創(chuàng)立人為花旗銀行CTO Jake Howe ton以及JayBhattacharya。Zipmark利用現(xiàn)有的支票處理網(wǎng)絡(luò)，手續(xù)費較低，每筆交易僅收取1%的手續(xù)費，就算是金額比較大的支付，手續(xù)費也不會超過5美元。而且用戶可以不用繳納信用卡的費用，同時也可以規(guī)避透支支票帶來的風(fēng)險。

Zipmark的基本運作模式是：

用戶在Zipmark注冊之后，只需將真實的支票賬戶連接到Zipmark上，就可以進行轉(zhuǎn)賬支付了。Zipmark服務(wù)是在現(xiàn)有的支票處理網(wǎng)絡(luò)中進行的，在交易核準(zhǔn)時，資金不必長期留存在云存儲。商戶可以將Zipmark視為一個有效的支付手段，商戶在其發(fā)貨單上打上QR碼，消費者在付款的時候，只要掃描QR碼就可以通過Zipmark進行支付。為了保障交易的安全性，Zipmark使用安全的兼容聯(lián)邦21世紀(jì)支票結(jié)算法（Check21）的數(shù)字支票，能有效實現(xiàn)“支票簿的現(xiàn)代化”。

Zipmark發(fā)布API后，商家和應(yīng)用開發(fā)人員就可以登錄一個支持網(wǎng)絡(luò)和移動支付的新的支付系統(tǒng)，這一新系統(tǒng)的應(yīng)用立刻得到了Sunshine Suites、支票支付解決方案提供商Singular Payments、資產(chǎn)管理軟件公司UnitConnect以及移動發(fā)票提供商InvoiceASAP等公司的大力支持。

面對撲面而來的競爭壓力，Zipmark并未打算開創(chuàng)一個新的支付網(wǎng)絡(luò)，而是打算以新的方式（通過手機）來充分利用好現(xiàn)有的支票處理網(wǎng)絡(luò)。